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金融科技赋能普惠金融路径

一、引言：普惠金融的发展困境与金融科技的赋能契机

（一）普惠金融的核心目标与全球实践

普惠金融的核心目标是让所有有金融需求的群体，尤其是小微企业、农户、低收入人群等弱势群体，能够以合理成本获得便捷、安全的金融服务。联合国在某年提出普惠金融概念时强调，普惠金融是消除贫困、促进经济均衡发展的重要支撑（联合国，某年）。世界银行某年发布的全球普惠金融报告显示，全球仍有约数十亿成年人无法获得基础储蓄、信贷等金融服务，其中大部分集中在发展中国家的农村地区和低收入群体中（世界银行，某年）。

我国对普惠金融的重视程度持续提升，国务院在某年印发的《推进普惠金融发展规划》中，明确了“建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系”的目标。经过多年发展，我国普惠金融取得了显著成效，比如涉农贷款、小微企业贷款规模持续增长，但距离实现“全覆盖、低成本、可持续”的目标仍有差距。

（二）传统普惠金融模式的瓶颈

传统普惠金融模式主要依赖物理网点和人工服务，面临三大核心瓶颈：一是服务成本过高，物理网点的建设、运营和人力成本高昂，导致金融机构难以在偏远地区、经济欠发达区域布点，形成服务空白。中国人民银行某年发布的报告显示，我国县域以下地区的金融服务网点密度仅为城镇的三分之一左右，部分行政村甚至没有任何金融服务设施（中国人民银行，某年）。二是信用信息不对称，弱势群体普遍缺乏抵押物、规范的