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普惠金融发展中的数字鸿沟与包容性挑战

一、引言：数字技术赋能下普惠金融的机遇与隐忧

（一）普惠金融的内涵与数字化转型趋势

普惠金融的概念最早由联合国在2005年正式提出，其核心要义是为社会所有群体，尤其是传统金融体系难以覆盖的弱势群体，提供公平、可及、可持续的金融服务，旨在消除金融排斥、促进社会公平与经济均衡发展（焦瑾璞，某年）。近年来，随着大数据、云计算、人工智能等数字技术的快速发展，普惠金融迎来了前所未有的转型机遇：移动支付的普及让偏远地区居民无需依赖物理网点即可完成转账、缴费等基础金融操作；线上信贷依托大数据风控模型，能够为缺乏传统征信记录的农户、小微企业提供快速授信；智能理财平台则降低了理财门槛，让低收入群体也能参与财富管理。这些数字化创新大幅拓展了普惠金融的覆盖范围，提升了服务效率，成为推动普惠金融发展的核心驱动力（黄益平，某年）。

（二）数字鸿沟与包容性挑战的凸显

然而，数字技术在赋能普惠金融的同时，也催生了新的矛盾与问题——数字鸿沟的持续扩大正在侵蚀普惠金融的包容性内核。所谓数字鸿沟，是指不同群体、区域在数字技术接入、使用能力及获益程度上的差距。在普惠金融语境下，这种鸿沟表现为：部分群体能够便捷享受数字化金融服务带来的红利，而另一部分群体却因技术、认知、经济等多重障碍，被排除在数字金融体系之外。这一现象不仅违背了普惠金融“惠及所有人”的初衷，更可能加剧原有社会不平等，