第三方支付盗刷责任划分.docxVIP

第三方支付盗刷责任划分

一、第三方支付盗刷的基本概念与常见发生场景

（一）第三方支付盗刷的法律界定

随着数字经济的快速发展，第三方支付已经成为公众日常消费、转账交易的主要选择，小到街边摊贩的扫码付款，大到企业间的大额资金流转，第三方支付的覆盖场景不断拓展，交易规模也持续攀升。但与此同时，第三方支付盗刷事件的发生率也逐年上涨，轻则导致用户数百元的小额损失，重则造成数十万甚至上百万元的大额财产损失，相关纠纷也频繁进入司法程序。要明确盗刷责任的划分，首先要对第三方支付盗刷的概念作出清晰的法律界定。和传统的银行卡盗刷不同，第三方支付盗刷的交易发生在第三方支付平台的体系内，既可能涉及支付账户余额的划转，也可能涉及支付账户绑定的银行卡资金的扣划。从法律性质来看，第三方支付盗刷属于未经授权的支付交易，也就是交易的发起方没有获得用户的明确授权，通过冒用身份、破解支付密码、骗取验证码等非法方式发起交易，最终导致用户的财产遭受损失。有学者指出，第三方支付盗刷的核心认定标准有两点：一是用户不存在主观上的交易意愿，二是交易发起方未获得用户的有效授权，二者缺一不可（刘燕，2021）。实践中很多用户容易将家庭成员、朋友之间的未告知交易误认为盗刷，这种情况下如果用户之前曾经向对方告知过支付密码，或者事后有过追认的行为，一般不会被认定为法律意义上的盗刷，也就不适用盗刷的责任划分规则。据中国支付清算协会发布的移动支