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农村数字普惠金融的包容性发展评估

一、引言

作为普惠金融体系在数字时代的延伸形态，农村数字普惠金融依托技术优势突破传统农村金融的服务瓶颈，已经成为支撑乡村振兴、促进农村共同富裕的重要力量。包容性是农村数字普惠金融的核心属性，其发展的最终目标不是单纯扩大数字金融在农村的业务规模，而是要让所有农村群体，特别是被传统正规金融排斥的长尾群体，都能平等、便捷、以可负担的成本获得适当的金融服务。近年来，我国农村数字普惠金融实现了快速发展，移动支付、数字信贷、数字保险等服务逐步深入乡村，但发展过程中也出现了数字鸿沟、服务适配性不足、目标偏移等现实问题，影响了包容效应的充分发挥。开展农村数字普惠金融的包容性发展评估，就是要以包容性为核心标尺，从多个维度客观衡量发展成效、找准存在的短板、明确优化的方向，为推动农村数字普惠金融高质量发展提供现实参考。

二、农村数字普惠金融包容性发展的核心内涵与评估逻辑

（一）核心内涵界定

农村数字普惠金融的包容性，是普惠金融“普遍惠及、平等包容”核心要义在数字场景下的具体体现，与传统农村金融相比，其内涵并非简单将金融服务从线下搬到线上，而是要通过数字技术的应用，系统性破解传统农村金融长期存在的地理排斥、价格排斥、评估排斥、条件排斥等问题，为不同收入水平、不同年龄、不同区域的农村居民提供均等的金融服务机会。从具体指向来看，包容性体现在三个核心层面：一是“普”的全覆盖，即