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联邦学习在跨机构信贷建模中的应用

一、引言

信贷业务的核心是对信用风险的精准识别，而风险识别的基础是充分、有效的信息整合。长期以来，我国信贷市场存在较为明显的数据孤岛现象：银行、消费金融公司等持牌信贷机构掌握客户的信贷履约记录，运营商、公共服务机构掌握客户的日常行为与资质信息，各类场景服务平台掌握客户的消费偏好与经营行为信息，多元数据分散在不同主体手中，难以通过安全合规的方式整合支撑信贷风控建模。随着数据安全、个人信息保护相关法律法规体系的不断完善，传统以原始数据跨域流转、集中整合为核心的跨机构合作模式面临越来越强的合规约束，如何在保障数据安全、维护数据主权的前提下，实现跨机构数据价值的合规融