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央行数字货币（CBDC）对支付体系的影响

一、引言

支付体系是现代金融体系的核心基础设施，其运行效率与安全水平直接关系到经济交易的顺畅度、公共服务的可及性乃至普通公众的日常生活。从实物现金到银行卡支付，再到移动互联网时代的电子支付，货币形态的每一次演变都会推动支付体系发生系统性变革，而支付体系的升级又会反过来支撑经济社会的发展跃迁。随着数字经济的持续深化，社会交易活动加速向线上迁移，跨场景、跨区域、跨主体的交易规模不断扩大，传统支付体系在服务效率、普惠覆盖、安全隐私、跨境联通等方面的痛点逐渐凸显，全球主要经济体都在探索更适配数字时代需求的法定货币形态。央行数字货币作为中央银行发行的数字形式法定