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第三节 保险合同的订立、变更与终止 一、保险合同的订立 保险合同的订立就是指签订保险合同。 (一)保险合同订立的原则 1．一般原则 (1)公平互利原则 (2)协商一致原则 (3)自愿订立原则 2．特殊原则 (1)保险利益原则 (2)最大诚信原则 (二)保险合同订立的程序 订立保险合同与订立其他合同一样，要经历两个法定 程序，即要约和承诺 。 要约是指一方向另一方提出订立合同的建议。 发出要约的人称为要约人， 接受要约的人称为受约人。 承诺是指受约人在收到要约后，对要约的全部内容表 示同意并作出愿意订立合同的意思表示。承诺要约的人可 称为承诺人。 合同的订立一般是要经过多个要约与反要约来回才能 完成的 。一经承诺，合同便告成立。 二、保险合同的形式 保险合同的形式是指合同主体之间规定保险双方权利义务关系所采用的表 现方式。 保险合同的形式有以下几种： 1、保险单——正式的书面合同。 2、保险凭证——简化的保险单，在法律上具有与一般保险单同样的效力 。 3、暂保单 ——临时保单。暂保单的保险责任有可能比正式保险单的保险 责任范围小，有效期间较短。 4、投保单 ——保险申请书。 一般情况下，投保单不是保险合同的形式，只是在实 际工作中，为了简化手续或遇到某些特殊情况时就将其作 为保险合同的形式。 5、其他书面协议形式。 保险单与保险凭证是附合合同，保险责任、责任免除 等保险条款的主要内容是事先制定好的，有相对固定的格 式和内容，不可随意变动。 三、保险合同的生效 (一)保险合同的成立与生效 根据《保险法》的规定，投保人提出投保要求，保 险人同意承保并就合同的条款达成协议，则表明保险合 同成立。 保险合同的生效，是指保险合同成立后对合同主体 产生法律约束力。 1、财产保险合同的生效条件 财产保险是以保险双方约定交付保险费的时间 和方式为生效条件，又叫“零时起保责任制”。 2、人身保险合同的生效条件 人身保险是以投保人交付首期保险费为生效条件。 在这里规定交付首期保险费是因为人身保险是长期性 合同，其保险费的交付也是分期付款的。所以，投保 人交付首期保险费即视为生效。 (二)保险合同有效的条件 保险合同成立后并不一定立即就生效，这取决于合 同双方当事人在订立保险合同时及在履行合同过程中， 是否遵守国家法律、行政法规，是否符合合同的有效条 件。 按照保险合同订立的一般原则，保险合同应 具备下列条件才能有效： 1、合同主体必须具有保险合同的主体资格。 2、当事人的意思表示真实。 3、合同内容合法。 (三)保险合同的无效 保险合同的无效，是指合同虽然已经成立，但国家 不予承认和保护，没有法律效力的保险合同。 合同无效可以分为全部无效和部分无效。 保险合同的全部无效，是指保险合同内容全部不产 生法律效力。如投保人对保险标的不具有保险利益，保 险合同即使订立，也全部无效。 保险合同的部分无效，是指保险合同中的部分内容 不具有法律效力，其余部分仍然有效。如善意重复保险 中的超额部分等。 四、保险合同的变更 包括主体、内容等的变更。 主体变更主要包括：保险人、投保人、被保险人、 受益人。 内容变更主要主要是指标的内容变更，包括：保险 标的价值、用途或者危险程度的变化。 在此，我们主要介绍合同主体的变更。 1、保险人变更 一般说来，保险合同的保险人不会变更。只有当 保险企业破产、解散、合并、分立等原因导致保险 人所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人或 政府有关基金承担时才会发生。 2、投保人的变更 在一般财产保险合同中，投保人必须得到保险人 同意才可变更，保险合同才可继续有效，否则，保险合 同终止。但货物运输保险除外。 在人身保险合同中，只要新的投保人具有法律规定 的保险利益，无须经保险人同意就可变更投保人，只要 告知保险人即可。但如果是以死亡为给付保险金条件的 保险合同，须经被保险人本人书面同意。 3、被保险人的变更 在一般财产保险合同中，被保险人与投保人通常 是一个人。被保险人的变更一般是由保险利益转让而 引起的。保险利益的转让导致被保险人的变更时，必 须事先