保险企业经营管理概述.doc

保险企业经营管理概述 一、保险企业的业务内容 保险业务可以用保险企业中保险保障生产的特征来解释。保险保障是无形的经济物品，经济物品从生产者的角度来看是复杂的成果组合，从使用者的角度来看是复杂的效用组合。 （一）风险业务 作为保险业务核心的风险业务可以解释为：损失分布从投保人到保险人的转移。通过保险合同，保险人有义务支付准确定义的保险偿付来补偿准确定义的不利计划偏差（损失）。在市场经济条件下，只有当投保人和保险人都认为该业务对自己是有效用的，即效用大于负效用时，有偿风险转移才可能实现。 保险人的效用是通过保费收入产生的，负效用由接受损失分布，同时承诺在风险事故发生时提供保险偿付引起的。计算基础是所接受的损失分布的特征，即损失分布的期望值和分散程度。 投保人的效用是通过转移损失分布，或由此形成的风险状态的减少，或生存安全的提高而产生的。负效用是由支付固定的保费形成的。为了使投保人把风险转移看作是有效用的并在市场上寻求风险转移，因此，对风险转移获得的效用的评价必须高于因支付保费而负效用。该决策所依据的风险效用函数或货币效用函数没有普遍使用的形态，因为这里关系到主观价值，然而原则上投保人必须是厌恶风险的，因为包括补偿企业营运成本在内的总保费，通常都超过损失分布期望值。 （二）储蓄/用储业务 当投保人一次性或分期向保险人支付储蓄金，而保险人有义务将由此形成的储蓄本金计息，并在确定的时间或其他规定的前提下，一次性地或以年金的形式将其还给投保人，就是储蓄业务。 当投保人将本金交给保险企业，而这些本金加上利息在确定的或不确定的时期内以年金的形式逐渐返还，就是用储业务。人寿保险的主要形式是储蓄/用储业务。 （三）服务性业务 服务性业务主要有咨询服务、业务处理服务等。咨询服务是向顾客解释风险业务、储蓄业务，特别是这些业务能满足哪些需求。业务处理服务关系到从销售的办理到合同签署、接下来的保单处理、业务期间的保单维护、保单到期的结束处理；还关系到保险事故发生时的处理（理赔）。具体有以下几项内容： ● 对投保风险进行分析与评估； ● 确定适合的保险保障； ● 要保书的处理； ● 出具保单与其他文件； ● 与顾客或第三者的书面或口头沟通； ● 保险事故的分析与评估； ● 有关顾客、被保风险和保险事故的数据及文字的采集、递交、处理、储存与输出。 咨询与业务处理的很大部分从内容上来说是保险企业与顾客之间的沟通，即信息交换。 二、保险企业的决策内容 （一）在不确定情况下和风险性情况下的保险决策规则 对于不确定性情况和风险性情况的决策，决策理论提出了一些决策规则，它们表达了决策者典型的确定偏爱关系。我们举个例子，假定在不确定性情况下一个追求利润的保险企业将在3个销售政策行动a1、 a2 、 a3中选定一个。市场状况表明有4个可能的环境状态s1、s2、s3、s4，它们的概率是未知的，下表给出了以利润或亏损表达的结果矩阵。 s1 s2 s3 s4 最小最大规则： 目标最大值 最大最大规则： 目标最大值 悲观——乐观规则P=0.7 a1 a2 a3 +10 –10 +5 +20 +19 +8 -5 +10 +7 +12 +2 +1 -10 -5 +1 +20 +19 +12 11 11.8 8.7 P是乐观系数。 1、按最小最大规则，保险企业选择销售政策行动a3，因为在最不合适的环境s4出现时，可能最大的利润是1，其他比较合适的环境状态在决策时是不考虑的。最小最大决策规则相应于决策者悲观的（谨慎的）态度，他的行为总是针对最不合适的环境状态。 2、按最大最大规则，保险企业选择销售政策行动a1，因为在最合适的环境s4出现时可能最大的利润是20，其他比较不合适的环境状态在决策时是不考虑的。最大最大规则相应于决策者乐观的态度，他的行为总是针对最合适的环境状态。 3、按悲观——乐观规则，考虑最大的和最小的结果，并赋予相应于决策者的乐观态度和悲观态度的权重因子。因子P表达了乐观程度，乘以一个行动的最好结果，因子1-P表达了悲观程度，乘以一个行动的最坏结果。计算结果应该选择行动a2 。 在实践中，保险企业在承保决策中，尤其是对于大额保险业务的承保决策中，经常是按悲观——乐观规则进行决策的。例如在是否对大型车队缔结保险合同时保险人按照公式：利润 = 保险费- 赔付费用 – 各项营运成本。此外，他估计某些环境状态Sj，它们由该业务可能的赔付状况描述。保险人可以充分利用前人赔付状况的信息，假设有三种赔付S1、S2、S3 ，分别估计利