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担保贷款经验与实操感悟 分享感受 共同进步 到期就要收贷款 正确的担保信贷经营理念十分重要 树立正确的担保信贷经营理念 经营担保信贷，树立正确的担保信贷经营理念十分重要，这是做好担保信贷工作的思想基础。 没有正确的理念，就没有正确的行为。 担保信贷经营出问题，追根寻源，都是经营理念出了问题。 经营担保信贷就是经营借款人的信用管理。 什么是担保信贷的经营理念呢？ 从理论上讲，信贷经营的理念有很多。 比如，要始终把风险防范放在首位。 在有效管理前提下积极拓展担保信贷市场。 坚持贷款安全性、流动性与效益性的统一。 等等。 其实，担保信贷经营理念并不高深玄妙，可以用一句简单的话来概括，就是：“到期收款”。 到期收款 “到期收款”。这句话看起来很浅显简单，而且也是应该做的。作为理念，似乎与担保信贷这项重要业务比，文字分量不够，深刻性也不是很匹配。其实不然，能够正真认识到这一点，并在担保信贷经营中切实做到，并不容易。 举一个实际的例子： 如果你作为一个担保信贷客户经理，根据领导的安排，接手处理专员手中一个正常经营的贷款企业客户或个人贷款客户，对其所贷款项进行贷中管理，你首先要关心的是什么问题？ 回答是多种多样的 分析企业的经营状况及财务数据（两本账） 实地看企业的实际运转情况情况 （关注细节） 了解企业当前有什么金融业务需求 了解企业是否欠息或有未还借款项等 个人借款客户类似，主要关注其借款资金用途，使用时间和还款来源。 这些都很重要，每一个问题都是要关心的问题，但这些问题都不是最急需解决的问题。 首先要关心的问题是什么？ 就是“贷款什么时候到期”。 到期收款的目的是什么？ 以便能够及时与企业落实资金。 保证贷款按期收回。 不能因工作交接疏忽而造成贷款逾期产生风险。 从以上可以看出，首先关心什么样的问题，实际就体现了不同的信贷经营理念。 理念决定经营 有什么样的理念，就会有什么样的经营方式，因而就会有什么样的经营结果。理念决定经营。所有那些制造风险贷款的担保信贷经营理念，可能道理都很漂亮，讲起来也是头头是道，看不出有什么不对或缺陷。 为什么听起来都是头头是道，但是做起来却是风险不断呢？实际分析一下就会发现，所有那些制造风险贷款的原因都是可以归结为到期不收贷款。 实际操作当中的担保人员，尽管明白很多信贷经营的道理，知道担保信贷经营的性质，但是在实际经营中往往理论与实际脱节。 担保从业人员具备的基本素质与能力 品德好，有悟性 有良好的风险管理意识 具备从中接手贷中管理和贷后维护的能力 凭良心做事 不能有贪心 不足之处之现实弊病1 一种情况，贷款到期并不想着如何收回贷款，而是想着如何办理“借新还旧”，把贷款理解为是借给客户使用的，而不是贷给客户周转的。 还有种情况，到期不收贷款是为了多收利息，他们在担保信贷经营中担心的不是贷款风险，而是能不能收到利息，把贷款理解为是生息的工具，而不是经营的本钱。 … 不足之处之现实弊病2 也有种情况，到期不收贷款是为了延续企业的生存，明知道贷款继续维持企业经营其风险会继续加大，但仍然不忍心收贷款，把企业的生存看的比担保公司自身的生存更重要。这种老好人不要做。 甚至明知借款人销售收入欠佳，资金营运渐趋困难，经营不断恶化，仍盲目相信企业将会好转的保证予以转贷。 其实，选择依法收贷还是予以转贷是一项责任重大的抉择，是控制化解贷款风险还是掩盖扩大贷款风险的抉择，是经营立场的抉择。 可想而知，我们从业人员如果有以上情况的认识和理念，必然会形成制造风险担保贷款的行为，不可避免地产生不良的担保贷款。 使公司处理不良风险贷款，付出很多人力物力，时间和其他成本。 什么是担保贷款的“三性”？ 贷款的安全性 贷款的效益性 贷款的流动性 担保贷款的“三性”统一 到期收贷款，体现了担保贷款“三性”的统一。 如果担保贷款到期收不回，担保贷款的风险就会加大，担保贷款的效益性就不能实现，担保贷款的流动性也就降低。 如果担保贷款到期收回，担保贷款的安全性、效益性和流动性都得到实现。 担保贷款“三性”统一的焦点 担保贷款“三性”统一的焦点： 是贷款到期收回。 担保贷款到期实现收回，才是最终实现贷款的“三性”统一。 什么是担保贷款的“三查”？ 贷前调查 贷时审查 贷后检查 到期收贷款，体现了贷款“三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）的实际落实。 判断能否贷款的重要依据 如果客户贷款到期顺利收回，可以考虑再给予贷款。 如果贷款到期收回困难，说明客户的经营或资信有问题，就不能再贷款了。 到期能否收贷款是判断能否贷款的重要依据，也是贷款检查的重要内容。 这样