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贷款柜面业务 个人消费信贷、单位贷款 常见个人消费信贷包括：个人短期信用贷款、个人综合消费贷款、个人旅游贷款、国家助学贷款、个人汽车贷款、个人住房贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、留学贷款、个人小额质押贷款、信用卡贷款等 本章主要内容 个人住房贷款业务 个人汽车贷款业务 单位贷款业务 一、个人住房贷款 个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。 贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。 贷款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处置其抵押物或质物，或由保证人承担还本的连带责任。 贷款对象：具有完全民事能力的自然人 申请条件：1.具有城镇常住户口或有效居留身份。2.有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。3.具有购买住房的合同或协议。4.不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的30%作为购房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担 部分的30%作为购房的首期付款。5.有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人。6.贷款人规定的其他条件。 贷款额度：贷款的最高额度为拟购住房房款的70% 贷款期限：最长不超过30年，一般为10~25年 贷款偿还：偿还贷款本息的方式由借贷双方商定，并在借款合同中载明，贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的，按月归还贷款本息。 二、个人汽车贷款业务 个人汽车贷款是贷款人向特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并承担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70%、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。 三、单位贷款 借款人需要贷款时，应该在银行开立存款账户，并在该开户银行申请贷款，贷款从业务种类来讲，分为信用贷款和担保贷款，无论哪种贷款，只要向银行提出申请，经银行审批后签订借款合同，立据审查并发放贷款，约定还款期限，到期一次或分次归还。 1.发放贷款 1）发放信用贷款 信用贷款是银行仅凭借款人的信誉而发出的一种贷款，这种贷款无需借款人提供第三方担保或财产抵押。 因为信用贷款不需要单位做任何抵押，所以银行的贷款风险较大，这种贷款方式应该慎用，银行一般只对经营状况好，经济实力雄厚，信誉度高的企业提供。 2）发放担保贷款 担保贷款是在借贷关系中，贷款人为确保贷款的按时收回，要求借款人或第三人提供一定的财产或资信而发放的贷款。这种贷款比起信用贷款来说风险小，保证性强。所以在银行也普遍使用。 担保贷款按照担保方式不同，可以分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 保证贷款：指第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带保证责任而发放的贷款。银行通常对经营风险较大，信用较差，大额贷款或因特殊情况经营项目较复杂的贷款，要求借款人提供贷款担保人。 抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。抵押物通常为不动产。 质押贷款：以借款人或第三人的动产或权利为质物发放的贷款。 2.收回贷款 3.逾期贷款：贷款超过了合同规定的到期日。 四、业务处理 个人住房贷款手续、操作 发放信用贷款、抵押贷款、质押贷款手续、操作 收回信用贷款、抵押贷款、质押贷款手续、操作 逾期贷款手续、操作 * *