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DH实业有限公司 住房贷款购房者理财手册 DH实业有限公司、HX房产有限公司 业主住房贷款理财顾问 编 住房贷款购房者理财手册 使用说明 本住房贷款购房者理财手册是DH实业有限公司、HX房产有限公司业主住房贷款理财顾问组根据实际经济生活中业主住房贷款理财的需要来编写的。由于本理财手册涉及到相关单位的许多情况，因而不便于正式出版，只仅作为DH实业有限公司、HX房产有限公司住房贷款购房者理财的参考材料。 本理财手册的编写，力图保持一些特点： （1）注重反映现实经济生活中业主住房贷款的真实情况，因而每一个理财案例和理财的分析方法均是现实生活的真实反映，并不代表作者的任何意见； （2）注重密切结合我国现实经济生活的实际情况，同时探讨了未来，因为现实存在的不一定都是合理的，但又不能脱离现实。住房贷款的推行在我国还刚刚开始，可以说是新生事物，新生事物总是从不完善到完善，从不健全到健全，这是一个过程，我们需要反映这一过程。 （3）注重业主住房贷款理财示范性和可操作性。住房贷款的逐步推行，使我们得到了一批成功的经验和失败的教训，本理财手册反映的这些典型材料，正是住房贷款购房者借鉴和学习的重要基础； （4）住房贷款的理财模式多种多样，本理财手册力图对每一种典型理财模式都加以反映，使住房贷款购房者通过对理财案例和理财的分析方法的认识能对住房贷款购房的全貌有一个明确的了解。 本理财手册的编写，得到许多部门和理财专家的帮助，我们也承诺本理财手册仅供DH实业有限公司、HX房产有限公司业主住房贷款购房者使用。为此，任何个人或单位未经本理财顾问的授权私自翻印本理财手册中的理财案例和理财的分析方法或用于任何方面来谋取商业利益，由此引起的任何法律纠纷，与本理财手册编写者无关！ DH实业有限公司、HX房产有限公司 业主住房贷款理财顾问 2005年3月 业主住房贷款资金的财务安排 业主住房贷款资金的财务安排涉及的内容很广，但最主要的不外乎购房贷款的额度(成数)、期限和利率这三大问题。 住房贷款资金的种类 在介绍上述三大问题之前，有必要向购房者再次说明目前现行的三种贷款方式：个人住房贷款、个人住房委托贷款和个人住房组合贷款。个人住房公积金贷款是由商业银行提供的商业性贷款；个人住房委托贷款是公积金管理中心委托商业银行发放的政策性贷款；个人住房组合贷款是前两者的组合。 住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率(仅为商业银行抵押贷款利率的一半)，而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。 个人住房商业性贷款：以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行（如中国银行武侯支行）个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产（DH实业有限公司、HX房产有限公司为了业主的购房方便，选择由DH实业有限公司作为业主住房贷款资金担保人）作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用商业银行提供的按揭贷款。 个人住房委托贷款(公积金贷款)最划算，个人住房贷款(商业性贷款)利息负担最重，但具体的还款差别有多大，我们不妨再列表进行一下比较。 二、个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款的比较 假设某购房者夫妇二人欲购买一总价50万元的住房，以自有资金支付首付款30%，即15万元，其余35万元申请15年贷款。夫妇二人月收入为6000元，月公积金缴存比例为20%(企业与个人各负担一半)，现个人住房公积金总额为4万元。商业性贷款的利息负担比政策性贷款高得多，达到了1／3，月还款额多出10%，总额多出近5万元，可不是个小数目。如此看来，自然应该选择个人住房委托贷款，但是不行，这对夫妇不能完全依靠个人住房委托贷款，即便他们现有的公积金达4万元，就是按10倍的较低倍率计算他们也可申请40万元的公积金贷款，但因为政策性贷款最高限额只有30万元，因此35万元还是不可以的。因此，这对夫妇只有