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微小贷款技术培训报告 培训参加人：小企业部筹备组 培训单位： 开联信息技术有限公司 培训时间： 2009-5-11—2009-5-15 培训地点： 北京 目录 一、微贷概况 1 1.1 微贷的基本属性 1 1.1.1 微贷的定义 1 1.1.2 微贷的特点 1 1.1.3 微贷客户的特点 1 1.1.4 微贷客户的通常对象2 1.1.5 微贷的运作流程及特点2 1.1.6 微贷风险控制措施3 1.1.7 微贷对商业银行的效益4 1.1.8 开展微贷业务的事业部模式4 1.2 微贷在国外的发展及经验5 1.2.1 目前微贷在国外的发展情况5 1.2.2 微贷的演化5 1.2.3 微贷的国际经验6 1.3 微贷在我国的开展及经验6 1.3.1 目前微贷在我国的开展情况6 1.3.2 我国微贷产品的特点描述7 1.3.3 微贷在我国的主要经验7 1.4 微贷在我国成功实践的决定因素8 1.4.1 微贷针对客户特点的属性决定8 1.4.2 微贷高效运作模式的属性决定8 1.4.3 微贷的商业价值所决定8 二、开展微贷对我行的意义9 2.1 开展微贷对我行的现实意义9 2.1.1 突出社区零售银行的战略定位9 2.1.2 开辟新的利润增长点9 2.1.3 促进建立具有我行特色的中小企业融资模式9 2.1.4 调整客户群体、优化资产结构9 2.2 开展微贷业务对我行的战略意义 10 2.2.1 有利于促进我行其他业务的标准化改造 10 2.2.2 有利于我行客户经理责任制的重整塑造 10 2.2.3 有利于推动我行信贷文化建设 10 2.2.4 有利于我行扩张模式的建立和完善 11 本报告所指微小贷款（下文简称“微贷” ）是专门针对从事服务、贸易和 生产的个体经营者和小型企业提供融资服务，且额度一般较小、期限较短的一种 贷款形式。微贷技术是经过国内外广泛实践的高度制度化、流程化的一种融资模 式，其中每一环节均有极其细致的程序，要求训练有素的信贷员才能完成，贷款 效率极高。微贷技术不仅仅是一项技术，更重要的是一整套信贷员选拔、培训、 贷前调查、审批、发放、贷后监控、追讨的机制。目前，该技术被包头商业银行、 台州商业银行等多家商业银行应用和推广。最近，我们参加了微贷技术培训，也 与同行就微贷技术进行了广泛深入地交流，从而，对微贷技术获得了直观认识并 撰写本报告。 一、微贷概况 1.1 微贷的基本属性 1.1.1 微贷的定义 1 从贷款金额角度和客户特点角度给出的微贷定义 ： 国际金融公司（IFC ）：金额在10 万美元以下的小企业贷款和 1 万美元以下 的个体经营者或微小企业贷款，通常客户为零售商店、小型批发商、餐馆、成衣 店、个体运输户、洗衣店、五金店、家具店、汽车修理铺、牙医诊所等个体经营 者或微小企业。 从该定义可以看出，微贷的服务对象为个体经营者和微小企业，包括小贸易 商、小服务提供者和小生产者，贷款金额一般较少。 1.1.2 微贷的特点 微贷具有额度小、借款人信誉风险大且无法提供抵押、贷款使用监测困难、 收款难、管理和交易费用高等特点，因此，微贷风险相对较高，正规金融机构以 前一般不愿意或很少提供贷款。 1.1.3 微贷客户的特点  文化水平较低  通常以家庭为经营单位且规模较小 1 关于微贷的贷款金额没有严格的标准，包商银行在开展微贷期初规定贷款金额上限为10 万元人