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货币银行学 江萍 第三章 信用 学习要求 1.了解信用产生和发展的历史及其演变 2.掌握信用与货币的关系。 3.掌握现代各种信用形式及其特点，应用范围 4.正确理解现代信用与经济的关系，掌握现代信用对经济的推动作用 5.准确识记本章的基本概念，掌握基本知识点 第一节 信用及其产生发展 一、信用的概念 信用是以偿还和支付利息为条件的借贷活动 即商品或货币的所有者，把商品或货币暂时让度出去，根据约定的时间，到期由商品或货币的借入者如数归还并附带一定利息。信用是一种特殊的价值运动形式，偿还和付息是其基本特征。 二 、信用的本质 第一，信用不是一般的借贷行为，而是有条件的借贷行为，它以偿还和支付利息为条件。这是借贷的前提。 第二，信用是价值运动的特殊形式。 第三，信用是一种债权债务关系。 第四，信用是与商品货币经济紧密相联的经 济范畴。 三、信用的产生 信用产生的最基本前提条件是私有制条件下社会分工和大量剩余产品的出现。 商品交换过程中，存在货币和商品时间、空间上分布的不平衡性 以货币为媒介的商品流通的发展，使商品的买卖时间和空间上发生分离。 因此可见，信用产生的基础是商品生产和货币流通，它是商品经济发展的产物。 四、信用的发展 从借贷的物质对象上看，早期的信用是实物借贷，货币出现后，逐步发展为货币借贷为主 从形式上看，早期只要是商业信用，后来商业信用和银行信用并重，再后来银行信用为主 五、 高利贷 高利贷是以极高的利率为特征的一种借贷活动。 高利贷之所以在奴隶社会和封建社会得到广泛发展，是由当时小生产占主导地位的自然经济决定的。 历史上对高利贷的观点 审时度势，值得称道（司马迁） 揭露高利贷的压榨，但并未提出全部废除 六、信用与货币的关系 信用与货币是两个不同的经济范畴。信用是一种借贷行为，是不同所有者之间调剂财富余缺的一种形式。货币是一般等价物，作为价值尺度，充当商品所有者之间商品交换的媒介。 早期的信用与货币这两个范畴是独立发展的。 后来相互促进发展:1.货币借贷的出现使信用获得更大发展。2.信用促进了货币形式和货币流通的发展。 随着资本主义经济关系的确立，关系进一步发展 货币和信用相互渗透而形成新范畴——金融 第二节 现代信用形式 一、商业信用 (一)商业信用是指企业单位之间，由于商品交易而相互提供的信用。主要表现为商品赊销和货款预付。 (二)商业票据是商业信用工具，可以流通转让，商品票据主要有汇票和期票两种（P37）。 (三) 商业信用在商品经济中发挥着润滑生产和流通的作用 续 但商业信用的作用也存在着局限性。 （1）规模受到限制。由于商业信用存在于工商企业之间，所以它的规模大小是以产业资本的规模为度。 （2）受商品买卖关系方向的严格限制。 二、 银行信用 (一)银行信用是银行或其它金融机构以货币形态提供的信用，是现代经济中最主要的信用形式。 （二）同商业信用比较，银行信用具有如下特点： （1）银行信用的债权人是银行或其他金融机构，债务人则是企业．银行成为专门经营信用的企业和信用中介。 （2）银行信用在规模、方向和时间上都大大超过了商业信用 （3）银行信用可以满足生产发展所引起的对于流通中追加货币的需求，可使信用相对于社会再生产而发生“膨胀”． 续 (三)银行信用与商业信用具有密切的联系 从信用发展的历史来看，银行信用则是在商业信用广泛发展的基础上才产生和发展起来 商业信用直接和商品的生产和流通相联系，即使在银行信用发达的情况下，也不可能完全取代商业信用 在市场经济条件下，商业信用的发展日益依赖于银行信用，并在银行信用的促进下得到进一步完善，二者在总体上互相依存、互相促进。 续 (四）银行信用工具（P41） 银行券（信誉高、面额、不定期、法定支付手段） 支票 银行汇票 银行本票 三、国家信用 国家信用是指以国家为一方的借贷活动，主要表现为国家作为债务人而形成的负债。国家信用主要采用以下形式：①发行国家公债，常用于大的项目投资或建设。②发行国库券。这是一种多为1年期以下的短期负债。③专项债券。这是一种指明用途的债券。④银行透支或借款。 四、消费信用 消费信用是企业、银行和其他金融机构以商品、货币或劳务等形态向消费者提供的信用 消费信用的形式有： ①赊销。指零售商向消费者以延期付款方式销售商品，属短期信用。 ②分期付款。消费者在购买商品时，先支付一部分货款，然后按合同分期加息支付其余款项，属长期消费信用。 ③消费信贷。银行及其他金融机构采用信用放款或抵押放款方式，对消费者购买消费品发放贷款，规定期限偿还本金，时间最长可达20～30年 ④记帐信贷。一般使用信用卡 五、国际信用 国际信用是指一切跨国的借贷关系、借