信贷员手册.doc

小额信贷基本知识 一．小额贷款品种：农户贷款和微小企业主贷款 农户是指具有当地户口或在当地连续居住一年以上，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的产品经营活动的农村家庭： 微小企业主是指年经营收入在人民币500万元（含）以内，职工人数在100人（含）以下，具有合法经营手续的私营企业主，个体工商户和城镇个体经营者。 二．小额贷款办理方式：是一种信用贷款，不需要抵押、质押。分为担保和联保两种。 农户贷款分为农户联保贷款、农户保证贷款； 微小企业主贷款分为商户联保贷款和商户保证贷款。 三．小额贷款原则：小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展 信贷原则：小额、流动、分散 经营原则：安全性、流动性、效益性 四、贷款申请人基本条件：农户小额贷款业务对象主要为具有完全民事行为能力，身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农村或农村个体经营户；微小企业主贷款对象主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。 贷款申请人附加条件 1.信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业信用记录； 2.年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，具有当地户口或在当地居住满一年以上；农户必须已婚，家庭成员中必须有两名（含）以上的劳动力； 3.无赌博、吸毒、酗酒等不良行为； 4. 农户应从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经 济来源，具有还本付息的能力；微小企业主所从事的生产或经营项目应符合国家产业政策和法律法规的规定，具有工商行政管理部门颁发的营业执照（工商部门规定不需要办理工商营业执照的除外），从事特许经营的，须有有权部门颁发的特许经营证书. 5.贷款的用途正当、合理，经营项目规模符合借款人承受的能力，有一定的自有资金和经营能力，且微小企业应已正常经营三个月以上的。 6.主要经营场所或常住地址在一级支行信贷业务部规定的小额贷款营业部有效经营地域范围内； 7.特殊条件：若微小企业主领取营业执照时间不足三个月的，则必须正常经营三个月以上，且经营状况良好；若营业执照所有人与实际经营者不为同一人，但为其直系亲属的借款人必须为营业执照所有人，并由实际经营者提供担保；微小私营企业主、个体工商户、城镇个体经营者非自己直接控制经营实体的，在原有办理条件基础上须由实际控制者提供担保； 8.贷款人规定的其他条件。 五、担保人基本条件：商户与农户保证贷款必须由一至两名自然人为贷款提供担保，且满足以下条件； 1.信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业信用记录； 2.年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，且有当地户口或在当地居住满一年以上； 3.无赌博、吸毒、酗酒等不良行为； 4.有固定职业或稳定收入，并有合法、可靠的经济来源，具备相应的保证能力； 5.保证人与借款人家庭之间的经济必须相互独立。 各经办机构须根据当地城镇居民收入情况，决定不同贷款金额需要的保证人数量。贷款金额1万元以下的，贷款人需找1位担保人，要求有固定职业或稳定收入；贷款金额在1万-5万之间，贷款人需找2位担保人，其中一位担保人必须为公务员、教师、事业单位或大中型企业正式员工；另一位担保人有固定的职业或稳定的收入。 六、联保小组基本条件：商户联保贷款是由3户微小企业主组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任，小组成员之间不能有直系亲属关系存在。农户联保贷款是由3至5户农户组成联保小组，小组成员互相承担连带保证责任，3至4个成员组成联保小组，小组成员之间不能有直系亲属关系存在，如亲兄弟姐妹，父子，夫妻关系等；5户联保小组最多允许两个组员之间存在直系亲属关系。 七、贷款用途。小额贷款主要解决客户生产经营过程中或日常消费的资金需求问题，农户小额贷款和微小企业主贷款的具体用途有所区别。 （一）农户小额贷款具体用途包括： 1.种植业、养殖业等农业生产费用贷款； 2.购买小型农机具等农业生产设备贷款； 3.围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款； 4.加工、手工、商业等个体经营户贷款； 5.购买生活用品、购（建）房、医疗、子女上学等消费性贷款（试点阶段贷款用途不可用于消费）； 6.农户小额贷款用于非农业用途时，后续风险（指客户利用贷款从事生产经营活动可能会对社会造成不良影响的风险，具体包括对环境造成污染风险、产品由于质量问题对社会造成风险等。如从事食品加工的农户如果没有卫生许可证和营业执照，贷款给该农户的后续风险很大）必须很小，且必须满足如下条件： （1）农产品加工行业，但食品行业必须具有卫生许可证： （2）非农行业如果需要特许经营的，必须具有特许经营执照； （3）医疗卫生