关于农行电子银行相关创新.docVIP

中国农业银行电子银行创新发展方向策划 绪 论 近年来，我国各家商业银行的电子银行业务取得了快速发展，不少银行把电子银行作为未来主要的发展方向。其业务范围主要指通过手机，固定电话，电脑，自助终端、ATM等电子渠道向客户提供金融产品和服务的过程，业务营业额已在我国商业银行各项业务中占重要的地位。 纵观国内电子银行业务这几年来的发展可以发现，电子银行的优势已经越来越明显。从经济效益上将讲，电子银行能够有效分流柜台压力，节省人力物理，大大降低经营管理成本，从而达到增收节支的作用。传统银行的经营成本往往占经营收入的60%，而电子银行的经营成本仅相当于经营收入的15%-20%。两者相比，电子银行极具优势。 随着网络时代的到来，电子银行的应用也越来越深入人心，但作为新生事物，对于电子银行的使用很多人都有疑问，例如电子银行的安全问题，电子银行的业务范围，如何正确使用电子银行等。其在发展过程中遭遇的阻碍因素也很多，在现有的电子银行业务中，许多银行存在经营特色不足，产品业务覆盖面不广、产品功能与便利性不强，以及注册手续复杂，客户等候时间长，操作繁琐，银行专业术语难懂等问题。这些问题使得电子银行的普及有一定的难度。 因此，本文将着重分析中国农业银行电子银行的发展方向及对一些尚未涉及的业务领域创新并提出一些建议。 1、电子银行的定义 根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。 2、农行电子银行发展 中国农业银行中国农业银行在网上银行建设方面起步较晚，但也已实现了零的突破。2000年5月，农行广东省分行与以家庭上网、企业上网和政府上网为切入点，创出“网上自由人”这一新业务品牌。同时广东农行首创了一种新的金融服务--用银行帐户直接上网”，实行上网费实时扣交，为使用网上金融服务的客户带来极大的便利。2000年12月18日，上海农行推出95599在线银行，其服务功能目前有三部分，一是业务服务功能；二是增值服务功能；三是信息服务功能。业务功能包括自动语音服务、人工坐席服务、网上银行服务和传真服务。目前查询类服务、挂失类服务、转帐类服务、信息咨询类服务、通知服务、投诉、建议及银证转帐等已经实现，代缴费、外汇买卖业务安排在第二阶段开发。95599在线银行提供的一体化服务，不仅体现了农行“以市场为导向、以客户为中心、以科技为支撑”的价值观念，也标志着农行的金融电子化进程步入一个崭新的发展阶段。 3、电子银行的优点及功能 3.1 电子银行的优点 电子银行自身主要有以下几方面优点：一是为客户提供方便、快捷的服务。使用电子银行服务，不受时间、空间的限制，随时随地都可以办理所有的非现金业务，如你可以在办公室、家里、甚至是旅途中办理账户服务、转账、汇款、自助贷款、缴费、理财、购物等业务，同时使用电子银行办理业务免去了排队、等候、填单等麻烦，可以有效提高交易速度，节省交易时间；二是帮助客户节省成本，减少开支。由于电子银行的业务终端主要是利用客户现有的电脑、手机、电话等资源，相对于柜台来说有效地节省了银行的运营成本，因此使用电子银行进行相关交易的成本就比柜面办理业务要低，其办理业务的手续费用只有柜面的60%左右。另外，使用电子银行办理业务，可以免除到网点办理业务的交通费用，甚至能够有效减少你的违约成本，如约定还款、非上班时间即时资金交易等；三是有效防范现金交易风险。使用电子银行办理业务能有效降低现金交易带来的风险，如可以避免假钞、假票，减少诈骗发生；使用诸如POS机、网上支付等电子银行交易，避免了携带大额现金的麻烦，有效地保障了人身安全;同时，客户使用电子银行可以实时监控自己的账户余额变化，有效避免风险发生。四是享受标准化、个性化的服务。客户使用电子银行渠道，不仅可以与银行实现网络在线实时沟通，还可以享受24小时不间断服务。同时，电子银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，客户可以根据需求定制自己的个性服务界面，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。 3.2 电子银行的功能 1、 账户查询； 查询余额； 查询明细； 查询消费积分； 获取子账户信息； 账户密码修改； 账户挂失； 账户注销； 2、 汇款转账； 同行转账； 跨行转账； 预约转账； 批量转账；