小额贷款公司贷款操作规程.docVIP

XXX小额贷款公司贷款操作规程（草案） 第一章?总则 第一条?为进一步提高小额贷款公司（以下简称公司）贷款管理水平，规范贷款操作行为，实现贷款操作制度化，根据国家相关金融方针政策、法律法规，结合公司实际，特制定本操作规程。 第二条?贷款操作程序力求简便、快速、科学、方便客户。坚持为客户和股东服务，大力支持区域内“三农“及优质企业适度发展。坚持安全性、流动性、效益性相统一的原则，依法放贷、合规操作、强化监督、规避风险，提高信贷资金效益。 第三条?本贷款操作办法基本涵盖了公司现行贷款种类。 第二章?贷款业务基本规定 第四条　贷款范围 公司市场定位是支持“三农“以及个体工商户、中小企业以及其他自然人的贷款。 第五条?借款人基本条件 1、小额信用贷款 （一）、具有本辖区户口和完全民事行为能力的农民和个体经营户； （二）、资信状况良好，在金融机构等均无不良信用记录； （三）、借款人必须具备劳动生产或经营管理能力，并且具备清偿贷款本息的能力； （四）、借款人被公司评为信用户。 2、其他贷款 （一）、所从事的生产经营活动必须符合国家法律、法规及相关产业政策； （二）、有完全民事行为能力； （三）、个体工商户借款人必须具有经营场所，懂技术、善管理、信誉好； （四）、各类企业和个体工商户借款人，必须持有工商行政管理部门核发的《企业法人营业执照》或《营业执照》，税务部门核发的《税务登记证》等；从事特种行业的借款人还须持有其他相关证件； （五）、企业法人或其他经济组织必须有固定的生产经营场所，持有中国人民银行对其核发的《贷款卡》；内部管理制度健全，有懂技术、会经营、善管理、较为稳定的管理人员； （六）、所经营的项目有市场，经科学预测有较好的经济效益，能如期偿还贷款本息； （七）、凡申请流动资金贷款的企业，必须具有企业所需流动资金30%以上的自有资金；申请固定资产贷款的企业，必须具有该项目投资总额50%以上的自有资金。 第六条 　保证人应具备的条件 1、法律条件 （一）、企业法人、从事经营活动的事业法人、其他经济组织和具有完全民事行为能力的自然人； （二）、企业法人的分支机构作保证人的，应有企业法人的书面授权书。 2、经济条件 （一）、保证人的前三年的经营现金净流入量大于所保证的借款本息额；自然人作保证人的，所保证的借款本息额不得超过该自然人前两年的合法收入额； （二）、保证人累计对外提供保证的债务总额（包括拟提供保证的借款本息），不超过保证人净资产的两倍。 3、下列法人或其他机构不得作保证人 （一）国家机关，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外； （二）以公益为目的的事业单位：学校、幼儿园、医院、科学院、图书馆等； （三）社会团体； （四）无企业法人的书面授权或者超出企业法人书面授权范围提供保证的企业法人的分支机构； （五）企业法人的职能部门； ?　 （六）有信用劣迹的自然人、企业法人和机构。 第七条　贷款抵、质押物应具备的条件 1、抵、质押物条件 （一）国家允许其流通和转让； （二）权属关系明确，不存在产权争议，拟抵、质押部分未设定其他权利； （三）未被查封、扣押和监管； （四）市场价值稳定，易于变现、保管和处置。 2、权利质押的条件 （一）权利真实有效； （二）权利人明确，不存在争议，拟质押部分未设定其他权利； （三）未被冻结、保全。 第三章?贷款发放操作程序 第八条　贷款发放流程 公司发放贷款要严格按规定程序办理，即借款申请、贷前调查、抵（质）押物评估（含公司自行评估）、贷款审查、贷款审批（按权限报批）、签订借款合同、抵（质）押物登记、质物止付及移交、保险（原则上办理）、填制贷款凭证、发放贷款。 第九条?受理借款申请 1、公司在接到借款人提出的申请后，业务经理应按照本办法第二章之规定对借款人资格进行全面审查，确认借款人是否符合公司贷款范围、对象、条件；其申请贷款项目是否符合国家法律、法规和产业投资政策。 2、从事经营的企业和个体工商户，要提供营业执照，并提出书面申请，内容必须详细注明借款人的地址、单位名称、法定代表人身份证号码、借款用途和还款计划及资金来源等。同时视具体情况须提供以下资料： （一）企业法定代表人及高级管理人员简历； （二）借款企业近三年和当期资产负债表、损益表、现金流量表等相关报表； （三）贷款项目建议书和可行性报告； （四）企业法定代表人资格证明和企业经营合法性证明。 第十条?贷前调查 1、对个体工商户贷款。 要对个体工商户的信用状况、贷款用途、经营能力、技术力量、经济效益预期等情况进行调查。在综合分析的基础上写出调查报告。其相关条件要达到以下标准： （一）自有资金比例要达到30%以上； （二）有足额偿还到期贷款本息额的保证或有效资产抵（质）押； 2、对企业（包括公司、单位等经营实体）贷款。 在