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保险原理 目 录 保险的起源 保险雏形 国内：春秋时期的孔子“耕三余一”思想 国外：古巴比伦王国的“赋金制度”是全世界公认最早的保险。 保险的形成和发展 海上保险的萌芽——共同海损 1384年在佛罗伦萨开出了历史上第一张真正意义上的保单。（法国-意大利比萨）里程碑 保险的起源 保险的形成和发展 人寿保险 15世纪后期，奴隶保险形成 16世纪出现了为旅客投保的保险 1689年，意大利的“佟蒂法”——最初的生存保险 1693年，哈雷编制了第一张生命表，推动了整个寿险业的发展。 1762年，英国成立了世界上第一家人寿保险公司——伦敦公平保险公司。——标志着整个寿险业的成长与成熟 目 录 保险与风险 一、保险的定义 1、 从经济角度： 是一种分摊意外事故损失和提供经济保障的经济补偿制度 2、从法律角度（《保险法》第二条） “本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 保险与风险——保险的分类* 一、按照实施方式分类 1、强制保险 2、自愿保险 二、按照保险标的分类 1、财产保险（财产损失保险、责任保险、信用保险） 2、人身保险（人寿保险、健康保险、意外伤害保险） 保险与风险——保险的分类* 三、按照承保方式分类 1、原保险 2、再保险 3、共同保险 4、重复保险 保险与风险 无风险则无保险 保险与风险 一、风险的含义 风险是指偶然事件的发生引起损失的不确定性。 二、风险的特征 1、客观性 2、偶然性 3、大量风险的发生有必然性 4、 普遍性 5、风险存在可变性 保险与风险 三、风险的分类 按照损失对象划分： 1、财产风险 2、人身风险 3、责任风险 按照风险性质不同划分 1、纯粹风险（地震、火灾等只有损失无获利的风险） 2、投机风险（各类投资） 保险与风险 一、风险管理的含义 1、减少或规避风险带来的损失，就要进行风险管理。 2、期望以最小成本获得最大安全保障的管理活动。 保险与风险 二、风险管理的目标：最小成本－最大安全保障 1、损失前目标： 1）减少风险事故的发生机会 2）以经济、合理的方法预防潜在损失的发生 3）减轻组织和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑 4）遵守和履行社会赋予组织和个人的行为规范和社会责任 2、损失后目标： 1）减轻损失的危害程度 2）及时提供经济补偿 保险与风险 四、风险管理的方法 1、控制型风险管理技术 避免、预防、分散、抑制 2、财务型风险管理技术 自留风险，转移风险 保险是一种转移风险的方法！保险是风险管理最有效最常见的手段！ 目 录 保险利益原则 一、保险利益及其确立条件 1、保险利益的定义 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 2、保险利益的判断标准 投保人是否以保险标的损害或是丧失而遭受经济上的损失。 二、保险利益原则在保险实务中的应用 1、保险利益原则适用于所有保险，是保险最基础的一个原则。 2、人身保险的保险利益的确定 “投保人对下列人员具有保险利益：???? （一）本人；???? （二）配偶、子女、父母；??? ?（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；???? （四）与投保人有劳动关系的劳动者。??? ?除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 保险概述－－保险利益原则 3、人身保险的保险利益的限制性规定 “投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。（保险法第三十三条）”“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。（保险法第三十四条）” 保险利益原则 “道德风险”(Moral Hazard)经济学中的常用术语，最初是来自对保险市场的研究，其根源在于保险市场属于典型的信息不对称市场。在保险市场上，道德风险来自保险公司不能观察到投保人在投保后的防范措施，从而投保人的防范措施偏离没有保险或没有事后信息不对称时的防范措施。 寿险公司常遇到的道德风险情况－－小病大看（免赔额）