透析信用卡的顾客行为与市场细.docVIP

透析信用卡的顾客行为与市场细 摘要：本文从感知利益与感知风险的角度探究影响消费者对使用信用卡态度的主要因素。因子分析的结果显示，消费者使用信用卡主要基于信用卡所提供五种利益：便利利益、支付利益、信息利益、额外利益以及象征利益。消费者不使用 或者少使用信用卡则主要受到个人的负债观以及使用信用卡所可能造成的财务风险的影响。基于消费者对感知利益与感知风险的不同态度，我们将信用卡市场的顾客分为五种类别：保守消费者、时尚追求者、谨慎理财者、实用主义者以及便利导向者；不同的顾客群体在使用信用卡的频率与比例上呈现明显差异。本文并针对不同顾客群的特点提出管理的建议。????????关键词：信用卡； 感知利益；感知风险；市场细分；聚类分析；消费者行为???????? An Exploration on Customers’ Credit Card Using Behaviors and Market Segmentation???????? Abstract：This study explores the factors that influence consumers’ attitude towards credit card from the perspectives of perceived benefits and perceived risk. The results of factor analysis indicate that consumers use credit card in order to obtain one or more of the five different benefits: convenience benefit, payment benefit, information benefit, extra benefit and symbol benefit. However, there are two factors that hinder consumers from using credit card: attitudes toward debts and financial risks of the credit card. Based on the difference among consumers’ perceptions of benefits and risks, we classify all customers into five segments: conservative-consumers, fashion-seekers, cautious-spenders, pragmatists and convenience-oriented consumers.? Consumers in different segments vary on their frequencies and proportions of credit card usage. Furthermore, we provide managerial advice for each segment according to their characteristics. ????????Key word: credit card, perceived benefit, perceived risk, market segmentation, cluster analysis, consumer behavior???????? 一、研究背景????????信用卡是二十世纪的新兴产物。它的出现，对消费观念与交易形式都产生了极大的冲击。信用卡倡导超前消费，“花明天的钱，办今天的事”，使消费者暂时超越现金的束缚，获得即时满足。信用卡具有透支、分期、积分的功能。产品功能多样化，对银行而言，利润贡献高。因此，“信用卡”成为金融业务的一块诱人的蛋糕，吸引了众多银行机构。截至到2006年末，我国标准信用卡卡量已达5000万张，2007年超过六千万张大关（2007年中国信用卡满意度调查）。2006年，我国信用卡总消费金额为3000亿元左右，占社会商品零售总额的4.6%。面对如此巨大的市场，了解用户信息，争取顾客满意进而扩大市场份额、提高利润成为各家银行的当务之急。????????发卡银行提高利润的主要途径一是增加持卡用户的数量，二是提高持卡用户的使用量。虽然银行可以通过免年费、送积分等优惠措施吸引顾客申办信用卡，增加持卡用户的数量。但是“持而不用”已经成为发卡银行利润增长的瓶颈 （李建伟，2005），因为发卡银行的收入主要来自循环利息与手续费等收入（招商银行总行课题组，2005）。据统计，目前流通的五千万张信用卡中