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第五章 电子支付工具5.1 网上支付的概念5.1.1 什么是网上支付 1) 传统的支付方式 ●现金交易 ●信汇 ●电汇 ●转账 ●异地转账 2) 网上支付 网上支付------通过网络和计算机终端迅速完成的现金和支票划拨的在线作业。 3) 网上支付是电子商务的关键环节之一 ●信息流 ●资金流 ●物流 5.1.2 网上支付组件 至少包括四个方面： 1）商户系统：买卖交易的双方 2）电子钱包：客户加密的银行账号 3）支付网关：连接银行和网络的服务器 4）安全认证： （1）SET协议 ● 解决的问题：用户、商家、银行之间的交易安全。 　● 主要的技术：公钥私钥、电子签名、电子认证。 ●组成部分：通信协议、认证机构、持卡人、网关、商店。 （2）SSL 协议: ● 也采用公钥私钥的加密方法，但比SET简单。 5.1.3 网上支付的结构 1）金融信息的综合服务 ● 金融政策信息、市场利率、汇率、金融产品种类、服务产品种类、余额查询、交易查询等等。 2）网络银行综合业务的服务 ● 信贷、担保、抵押、按揭、评估等等。 3）支付的过程服务 ● 开户、认证、信用证、转账、结算等等。 ● 法律上的保障、技术上的安全和快捷、经济上的实惠等等。 5.1.4 网上支付的基本流程 1）买卖双方的注册、开户和认证； 2）商家的网上营销活动—广告、E-mail等； 3）客户的网上浏览、磋商和订单的发出； 4）商家向支付系统调查客户的信用； 5）达成买卖协议，客户向支付系统提出支付 要求； 6）物流和结算。 5.2 数字货币的发展5.2.1 电子货币的形成与特点 1）形成 (1) 实物货币：古希腊的羊、非洲和印度的象 牙、美洲的可可豆、 中国的牲畜和贝类等; (2) 金属货币：铜、金、银、合金等； (3) 纸币：现金、存折、支票等，是目前的主要货币。方便但不卫生、易假冒； (4) 电子货币: 银行卡和网上电子货币（现金、支票）。方便、快捷但对技术要求较高。 2）特点 (1) 是一种符号，其存在形式随介质的变化而变化； （2) 以技术和设备的正常运行为前提； （3) 通过数字技术来保证安全。 5.2.2 数字货币的发展 1）数字货币的发展过程 美国：1952年，富兰克林银行国民银行发行信用卡； 1958年，美洲银行发行信用卡； 1966年，西部银行卡协会发行“万事达”信用卡； 中国：1985年，珠江卡；1986年，长城卡。 2）数字货币目前的主要形式 银行卡和网上电子货币。 3）数字货币的作用 快捷、方便、降低成本，随技术的发展而发展。 5.3 数字货币的支付方式5.3.1 信用卡支付方式 1) 信用卡支付流程 客户向商家发出信息—商家验证—商家向支付系统发出信息—第三方验证—向银行授权—银行向商家返回信用卡收费确认—信用卡支付完成。 2) 几种主要的支付方式 (1) 无安全措施的信用卡支付 (2) 通过第三方代理人的支付 (3) 简单加密信用卡支付 (4) 安全电子交易信用卡支付 5.3.2 数字现金支付方式 1) 数字现金的属性 货币价值性、可交换性、可存储性、不可重复性 2) 数字现金的使用过程 获得—存储—使用—结算 3) 数字现金的特点 　　●协议和授权 　 ●买卖方和银行都使用E-sash ●可用于小额交易 ●身份验证由系统完成 　　●可以存取转让　 ●比较安全 4) 数字现金的问题 ●技术要求高（数据库） ●货币兑换复杂 ●有设备风险和伪钞风险 5.3.3 电子支票支付方式 1）电子支票的使用过程 买卖双方选择电子支票—买方向商家发出电子支票并同时向银行发出付款通知—商家验证后交银行索付—银行验证兑付结算 2）电子支票的特点 ●易于理解和接受 ●比数字现金更安全 ●容易和EDI结合应用●给金融机构带来利润 5.4 其它金融工具5.4.1 智能卡 1) 智能卡的结构：程序编制器、操作系统、程序接口 2) 智能卡的工作流程：读卡机—PC or Tel—银行的Web—转账—成交 3) 智能卡上存储的信息：用户的身份、特征、密码、货币情况等 4) 智能卡的应用范围：电子支付、身份识别等 5) 智能卡的优点：方便、安全（保密性高于信用卡） 6) 智能卡的标准：(1) Open Card Frame Work 标准 (2) Java Card API 标准 5.4.2 负债卡 主要用于POS和ATM。其扩展卡EBT更便捷。 5.5 数字货币的特点