现代金融消费与消费者金融服务创新研究1.doc免费

现代金融消费与消费者金融服务创新研究 王 勇 随着我国经济和金融的迅猛发展，广大金融消费者的消费理念日益成熟，他们在呼唤着个性化、差异化的消费者金融服务。关于金融消费问题随之提上了议事日程。现有的辞典中，查找不到“金融消费”这个词目；现有的金融教科书中，到对“金融消费”相关的理论诠释权威的解读。这种现状折射出国金融消费研究尚处在起步阶段。社会享有或占有金融服务一种 图1 金融消费需求结构示意图 1.实现价值的需。一是将自己的劳动成果转化为人们都普遍接受的货币，另一是测量自己的判断和预期。产品卖出去了转化为货币，是自身付出的具体劳动创造使用价值的实现；判断和预期准确，是自己智慧和能力的实现。前者体现在商品与货币的交换中，后者主要体现在金融资产组合的模型中。2.信用保证的需。诚信是市场经济的灵魂，市场经济不仅要讲信用，而且要信用保证。信用保证的承担者，通常是金融机构，因为金融机构的存在以信用为基础，金融机构是社会信用体系的核心，金融机构掌握的信息、具有的实力和功能，是其他组织不及或不具有的。3.保的需。人生不同的阶段需要不同的保障。如果你是家中的主要经济来源，那么当你一旦身故或罹患疾病，家人所要面对的经济危机将有：失去经济来源、将来的生活费、丧葬费、子女教育金、医药费等等，因此你的保额度应该要负担家中的一切开销。4.融通资金的需。金融机构作为中介组织能够调剂资金余缺，而