中国银行2011年afp培训班第5958组案例讨论 ——刘荣案例.ppt

刘先生家庭风险矩阵 子女养育 从现在开始，在第四年底生子，子女养育金和教育金应该均为年金， 则四年末（小孩出生）小孩养育金为10000*1.03^4=11255 连续22年生活费 子女教育金在3年后，也就是结婚7年后出现,其为期初年金2000*1.04^7=2632 则小孩养育金PMT=11255 i=8%-3%=5%；N=22 PV BEG = 155557. 教育金 PMT=2632 i=8%-4%=4% n=15；PV BEG=30434. 子女教育金从子女出生到22岁每年现金流可求出，使用NPV法将不规则现金流折现，得到NPV=-127077 则年子女教育金PV=-127077 ,i=8%-4%；22N beg PMT=8455.36 子女养育费 用期初增长型年金公式算出 PV=-157425 则年子女养育费 i=5% 22n beg PMT=-11390. 退休规划 夫妻退休时每年支出现值约为30000元，余寿30年。则 退休时所需养老金为 60岁退休时生活费PV30000 i4% N30 FV=9.7302 30年共需退休金 i4% N30 PMT-9.7302 PV=168 现刘荣夫妇需每年储蓄30000元供退休 根据净现金流量，客户在退休时点能积累生息资产且有剩余，生活已跨入小康水平. 刘荣先生的理财规划 编制单位：中国银行AFP-5958小组 时间：2011年5月28日 东方理财工作室 客户：刘荣先生 理财工作室成员9人 组长： 组员： 完成日期：2011年05月28日 家庭基本情况 姓名 刘荣 林宜 年龄 30 28 婚否 否 否 职业 无 外贸公司 职位 职业股民 助理 属性 NO 较稳定 73 　 　 　 　 　 总分 8 一片空白 懂一些 自修有心得 财金科系毕 有专业证照 投资知识 6 无 1年以内 2～5年 6～10年 10年以上 投资经验 2 无自宅 房贷50％ 房贷50％ 自宅无房贷 投资不动产 置产状况 10 单薪养三代 单薪有子女 双薪有子女 双薪无子女 未婚 家庭负担 2 失业 自营事业者 佣金收入者 上班族 公教人员 就业状况 45 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 30 客户得分 2分 4分 6分 8分 10分 年龄 理财愿望 ? 找工作、还信用卡、完婚、需购房70万元、结婚费用5万元、购买商业险。 3年后生孩子并供养至本科、年生活费2万、教育费本科一年一万。5年后换房120万、15年后换房200万。 60岁后与配偶退休生活至90岁，年生活费现值3万。 刘先生家庭目前的财务状况 家庭资产负债表（单位：万元） 家庭资产 家庭负债 年收入 3.9 负债 0.6 股息分工 0.3 股权投资 20 房产 50 资本利得 5 合计 79.2 合计 0.6 家庭资产净值 78.6 刘先生家庭目前面临的财务难题 刘先生个人无收益，每月需支出2000元生活费 刘先生与林小姐感情很好，论及婚嫁，但是住房问题和结婚费用暂时有些困难 刘先生是所购买的商业保险应怎样购买？ 财务状况分析及诊断 刘先生虽然无固定职业，但是其有投资嗜好，并 且喜好高收益、高风险的投资。建议可以适当的 投资些固定收益，风险较低的理财产品 其次，刘先生每月支出为2000元，可以适当的 减少支出转为定期存款。结婚后可以为夫妻双方 购买两全险。 刘先生需参加证劵公司和基金公司招聘，尽快落实 工作问题。 5958号理财团队接到刘先生的理财要求，即开始了严密的规划方案，希望有效的理财规划能够化解难题，点石成金。 房产配置问题 ★刘先生与父母居住在父亲名下的自主房产，价值50万元。 ★由于资金短缺问题，建议婚后立即找份工作并可以考虑换房，但仍需与父母一同居住。 ★5年后可以再通过换房。购置新的房屋。 家庭保险保障规划 采用遗属需要法计算 从小孩出生开始保险 寿险保额＝必要生活费+子女生活教育费现值+房贷余额=22230*0.7*49+127077+157425+241604+225102-55450=1458247 老婆与刘荣对等保额，则夫妻共需保险金额约300万，另购买相应金额意外险 在此理财师建议购买平安公司的联合寿险，夫妻互为受益人，根据其费率计算得到每年应缴纳保费8400，再加上两份意外险2000，保费10400每年，保障至退休 留香寄语 市场变化莫测，道是无情人有情