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3張紙養你一輩子  （表2）你的財務條件更佳嗎？——認識4項關鍵平均數字 台灣的百萬元年薪家庭，每年可存款21萬3,000元，到56歲時，工作32年，保守估計，你這輩子可存多少錢？21萬3,000元×32年＝681萬6,000元台灣平均每月最低生活費1萬7,424元，夫妻2人平均活到80歲，你56歲退休後要花多少錢？1萬7,424元×2人×12月×24年＝1,003萬6,224元顯然現金將出現缺口：681萬元－1,003萬元＝ -322萬元如果再加上一戶603萬元（台灣平均每戶房屋成交價）的房子，資金缺口會更大：（-322萬元）＋（-603萬元）＝ -925萬元 你的退休金夠用嗎？不同年收入，退休金策略大不相同，快來試算！ 油糧告急、通膨威脅》養老的資金缺口高於千萬元依此假設條件推估，「台灣只有家庭年收入平均超過182萬元的最高族群人口，能夠達到退休生活無虞的狀況。」碩士論文研究台灣退休問題的ING安泰人壽資深行銷經理謝佳芳說。也就是全台灣只有將近20%的最高所得家庭，退休準備能過關。資金缺口近千萬元，這還沒估算通貨膨脹帶來的威脅。此刻，油糧告急、通貨膨脹情勢高張，你的資金缺口將更惡化。根據世界銀行統計，過去3年來，全球糧食作物價格平均上漲83%，小麥價格更飆漲181%，過去2個月米價漲幅達75%。糧食價格飆漲情況有多嚴重？4月中旬，世銀行長佐立克（Robert Zoellick）一手拿麵包，一手拿米，舉行記者會，呼籲各國盡快採取行動抑制通貨膨脹竄升，以免引發戰爭。油糧雙漲，通貨膨脹正一點一滴吃掉你的老本。目前銀行1個月定存利率（中央銀行公布的5大行庫）僅2.135％，但物價上漲率卻高達3.96％，兩者相減，實質利率已經轉為-1.825％！也就是說，若你在年初存入銀行100元，年底時，你的存款購買力將縮水為98.175元！花旗環球證券新興市場策略分析師樂志勤（Markus Rosgen）更計算出，因全球原物料價格大漲，台灣受薪階級2007年的實質薪資成長率是-1.2%，在亞洲國家當中，排名倒數第2。因此，光靠死薪水，你的生活壓力會愈來愈沉重。於是，很多人開始投資，但問題反而更大。根據花旗銀行一份調查顯示，國人財務健檢分數只有53.3分，近7成的人不及格；但自認財務健康者，比率卻高達81%。顯然，台灣人自我感覺良好，高估自己財務健康的狀況！關鍵3張紙能讓小錢滾大》若運用錯誤卻會不斷買進負債政治大學商學院院長周行一說，人要養活自己一輩子，除了靠工作，最重要的，就是要學會使用3張紙——股票基金、保單與房地契。這3張紙，加起來的重量不到20公克，卻是你人生一定要有的3個關鍵朋友。 靈活運用這3張紙，用3張紙聰明投資，拉高資產、降低負債，就能為自己創造正循環的「現金流」。反之，如果誤用，錯把負債當資產，不斷買進負債，結果將產生「負現金流」，你的現金將不斷流失。把3張紙用來累積資產，聽起來似乎很簡單，然而，很多人卻做不到。根據統計，國人住宅自有率達87.83%，投資基金的人達3成，有1/4的人持有股票，每人擁有1.84張保單。多數人都擁有這3張紙，卻無法靠這3張紙養活自己一輩子，因為，他們犯了3大錯誤：《錯誤1》把保單當儲蓄→吃掉了資金的投資機會第一英傑華人壽總經理奈特（Christopher Knight），從英國來到台灣後發現，台灣人特別愛買儲蓄險。財團法人保險事業發展中心統計，全台灣平均每人擁有1.84張保單，換算出來的每人平均保額約162萬元。等於台灣1個年收入百萬家庭，夫妻相加保額只有年收入的3倍，如果你不幸身故，這份保障只能支撐家庭生活3年。這個保障，距離一般理想的10年，遠遠不足！換言之，國人手上平均持有保單接近2張，但保額卻不足7倍，此現象凸顯出國人錯誤的保險觀念：把保單當投資，將錢投資在低收益的儲蓄險，基本的保障卻沒達到。事實上，儲蓄險的收益率只有3%多，連通貨膨脹率都追不上，但國人卻因盲從媒體報導、業務員的口耳傳銷，錯把保險當成資產增值的工具投資，導致資金運用效率過低，甚至因為過高的保費，成為日常生活支出的一大負擔來源。《錯誤2》股票、基金當成短線投資工具→若虧損則資產化為烏有周行一分析，台股從1967年至2001年的35年間，平均年報酬率有25%。進一步統計，過去35年中，有8年漲幅最大，這8年投資人若沒有參與到，則35年的平均報酬率就會變成負數。「這項研究最好的啟發是，不要想靠股票短期致富，難度太高，但是長期投資，報酬率則相當好！」周行一說。如果你在1966年將10萬元放在定期存款，到2001年會變成100萬元；但如果改放在股市長期投資，10萬元會變成1,000萬元，是定存的10倍。股票、基金是最好