第三章保险法的基本原则.pptVIP

保险法 ——保险法基本原则 保险法基本原汁——最大诚实信用则研究 （Bona fide Good Faith）  一、最大诚信原则的出现的原因 最大诚信原则主要是针对保险市场所特有的信息不对称问题而出现的。保险市场信息不对称主要表现为： 第一，保险合同条款基本上均为保险人预先制定的格式条款，保险人自然拥有合同意图的信息优势； 第二，投保标的自始至终掌握在投保人或被保险人手中，投保人和被保险人也就对保险标的的实质性危险因素拥有信息优势，而保险人则处于弱势地位。 为此，最大诚信原则要求保险人充分说明和解释保险合同条款的义务；也要求投保人或者被保险人对保险标的的实质性风险进行告知或进行保证。 三、保险最大诚实信用则 二、最大诚信原则的法源 诚信， 诚实信用，各国立法对民事、商事活动的最基本要求。 《民法通则》第四条规定， 民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。 《合同法》第六条，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 《合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《合同法》第九十二条规定，合同的权利义务终止后，当事人应当遵循诚实信用原则，根据交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 三、保险最大诚实信用则 诚实信用原则源于古罗马裁判官所采用的一项司法原则，主要指的是债务的履行，如强调债务人应根据契约的规定，并依据其内心的诚实信用观念来完成契约下的各项给付。 《法国民法典》第1134条，《德国民法典》第242条，《瑞典民法典》第2条，都将诚实信用原则作为债务履行的基本原则。 后诚信原则的适用逐渐扩展到一切民事权利的行驶和义务的履行，成为民法的一项基本原则，被学者誉为“帝王条款”。 三、保险最大诚实信用则  三、最大诚信原则的含义 保险合同属于民事合同，当事人在保险合同的签订、履行等环节必须遵守诚实信用原则。但为什么保险合同是最大诚实信用合同，保险法必须遵循最大诚实信用原则？ 最大原因是因为保险合同时诺成合同，是一种建立在诚实或者信誉基础之上的，并以文字条款约定双方权利和义务的合同。 最大诚信是一种主动性义务，其含义是保险合同当事人在订立合同及在合同的有效期内，应向对方提供影响对方做出订立或履行合同决定的全部实质性危险的重要事实，同时绝对信守合同订立时认定和承诺。否则，受损一方可以由此宣布合同无效或者不履行合同约定的义务和责任，甚至可以要求对方对损害予以赔偿。 三、保险最大诚实信用则  最大诚信原则适用于保险合同，可以追溯到海上保险合同的起初时代。海上运输保险，保险人远离船舶、远离货物，对被保险的财产状况难以进行实地勘察，仅仅能依据投保人提供的材料，来决定是否承保及承保的费用，所以特别要求投保方的诚实可靠。 1906年的《英国海上保险法》第17条规定“海上保险契约是建立在最大诚实信用的契约上成立的契约，如果任何一方不信守诚信原则，另一方可以宣布合同无效” 三、最大诚实信用则研究 （Bona fide Good Faith）  保险合同的最大诚信原则主要基于如下特点： 第一、保险经营的特殊性。 保险人承保的保险标的具有广泛性和复杂性，只有投保方对保险标的的风险及有关情况最有清楚，而风险承担方保险人则不尽其祥，难以通过查勘或者检查多能完全把握，主要是根据投保人的告知与陈述来决定是否承保，如何承保以及费率的确定。 因此，投保人的告知与陈述是否准备和属实，将会对保险人决策产生至关重要的影响。因此，为保证保险人的利益，必然要求投保方基于最大诚信原则履行告知和保证义务。 三、最大诚实信用则研究 （Bona fide Good Faith）  第二，保险合同的附和性。 保险合同大部分是格式条款，合同的内容都是由保险人单方制定的，投保人只能采取同意或者不同意的方式，或者以附加条款的方式接受。而保险合同条款比较复杂，专业性强，一般的投保人或者被保险人难于理解和掌握，保险费是否合理，承保条件及赔偿方式是否苛刻等均取决于保险方的诚意，于是最大诚信原则要求保险人基于最大诚信义务，履行应尽的各项义务。 三、最大诚实信用则研究 （Bona fide Good Faith）  第三，保险合同的射幸性。 投保人支付少量保费，保险标的一旦发生保险事故，被保险人能获得的赔偿或者给付都将是保险费的数十倍甚至上百被。 从个体保障而言，保险人的保险责任远远高于其所收取的保费。保险人对未来危险责任进行评估，主要是依据投保人的陈述以及其自身的经验，如果投保人对保险标的危险有所隐瞒或者不进行真实的陈述，则可能造成保险人的错误估计，而造成重大的损失。 为此，保险合同是射幸合同