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理财规划师培训 第 1 章 理财规划师概论 为什么要理财？ 理什么财？ 如何理财？ 本次笔记我也将就围绕这三个问题，展开完成这篇博客。 首先还是先说说我们为什么要理财？ 我们理财的基础： 1、国民经济的发展、财富积累与理财需求； 2、4000 万到 5000 万的中产阶级（10 万年收入，50－70 万家庭资产）； 3、亚洲 170 万人流动可投资资金在 100 万美金以上； 4、中国 GDP 已经超过 1000 美元； 5、人均银行存款超过 1000 美元； 6、10%的人占据45%的财富。 普通理财的需求，因为制度的变迁，主要产生了几种基本的理财需求如住房（私有化），医 疗（保险），养老，教育等。 主要的投资产品（股票，基金，债券，期货，信贷，黄金，房地产等），特别关注开放式基 金。 目前中国人理财观念薄弱，资产分配比率。 ~ 1 ~ 中国银行储蓄率远远高于美国的 2%水平（前景广阔） 中国股市前景 中国股票流通市值只占GDP 的21%，远低于国际水平（美国大约是 150%－200%左右，香港是 200%-250%左右），所以从宏观看股市很有前景。 发达国家 股指% = GDP% * 2 国家提出中国国民生产总值二十年翻两番，则约为GDP7.2%/年，股指应该每年预期增长 14.4%。如果到2020 比值为 100%，股市规模是现在 7－8 倍。 现在中国银行存款 13 万亿，如果 25%流入股市（开放式基金，企业年金，养老金，保险等 方式），将再造 2－3 个中国股市规模。（流通市值计算） 目前理财产品单一（只要有稍微高一点的理财产品，居民就哄抢。） 最重要的提示：中产成就最多百万富翁，也是成就最多的破产者。 第二个问题是理什么财？ 理财投资赚钱是为什么？（最简单，最重要） 手段/方法 经济目标 人生价值 ~ 2 ~ 赚钱 有 100 万退休 安全 投资 还清债务 自由 保险 旅游 娱乐 股票 子女教育 家庭 债券 瘦身 健康 财务计划 创业 权利 礼拜、行善 精神 人生价值更长远，难以改变，不可用钱衡量，同时每个人的快乐不同，人生价值可以遗传（美 国研究） 经济目标非常具体，可以用钱计算、衡量。 女性更注重人生价值，男性更注重经济目标（家庭地位不同） 北美 50%的老人生活在贫困线之上，北美的股票基金年收益率 12%-15% （长期看）。 随着年龄的增加人会由经济目标向人生价值转移 目标是潜在的，我们往往忽视最重要的目标 （案例，基金的持续营销）了解需求，有效方法。 金融产品――股票、债券、如赚钱一样本身不是我们追求的目标 理财的定义：在理解个人、家庭情况和需求的基础上，综合管理个人、家庭资产和债务，实 现财务自由，独立和人生目标。 经济目标：个人理财的主要内容 现金收支管理（净资产的规模和增长速度），现金流分析，净资产表。（开支流水帐，有误 区。大家比估计的比实际少，还有想不到的开支。理财和收入水平没有直接关系，和开支有 重要的直接关系。1、记帐 2、不要用信用卡 3、减少举债 4、强迫性投资 5、双十，每月存 10%，每年保证净资产增长 10%） 债务管理（和现金收支密切相关） 意外，生命保险（照顾自己与亲人） 退休安排（年龄、退休后生活水平、寿命、现有存款、通货膨胀等因素） 子女教育（到大学不含留学，低端 13 万，中等 28 万，高档 40 万，留学再加 40 万，平均每 年的增长率 7%以上） 财产的继承与转让（可能会有遗产税，遗嘱的问题）