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商业银行 Commercial bank 　　 主讲 杨学东 本章内容 第一节　商业银行概述 第二节　商业银行的业务 第三节　商业银行存款货币创造 学习要点 商业银行的性质与职能 商业银行的业务活动 商业银行存款货币创造原理 第一节　商业银行概述 又称存款银行或存款货币银行，是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 商业银行的产生过程 货币经营业是现代商业银行的先驱。 货币经营业的业务：货币的兑换、保管、汇兑。 商业银行的形成途径 旧的高利贷性质的银行转变而来。 以股份制形式组建。 1694年成立的英格兰银行是现代银行建立的标志。 二、商业银行的性质 商业银行的性质 商业银行的特性 经营对象是特殊商品——货币； 活动领域是货币信用领域； 利润非银行职员创造； 自有资本占资产的比重很小。 三、商业银行的职能 信用中介职能的作用 支付中介职能 支付中介的含义 指商业银行通过为各企业开立账户，充当企业之间货币结算与货币收付的中间人。 支付中介职能的作用 商业银行的这一职能的发挥，有利于加速资本周转，促进商品生产和商品流通的顺利进行。 变货币为货币资本 变货币为货币资本的含义 变货币为货币资本这一职能是指商业银行通过开展储蓄等负债业务，以储蓄存款等形式把社会各阶层居民用于个人生活消费的积蓄和收入集中起来，通过发放贷款等资产业务转借给企业使用。 变货币为货币资本的作用 商业银行通过发挥这一职能作用，化消费为积累，将消费资金转化为生产资金，在社会总资源不变、在不影响个人消费水平的同时，扩大了整个社会可用于生产的资本总额，有力地促进了商品生产和商品流通的发展。 创造信用流通工具 创造信用流通工具的含义 是指商业银行通过放款创造存款的职能。 创造信用流通工具的作用 通过创造货币满足日益扩大的商品生产、流通的需要，避免经济因缺乏货币而陷入萧条； 为中央银行调节货币供给量，调节宏观经济创造了有利条件。 四、商业银行的经营模式与类型 商业银行的经营模式 分业经营与混业经营 分业经营：是指法律限定金融机构必须分门别类各有专司：有专营长期金融的，有专营短期金融的，有专营有价证券买卖的，有专营信托业务的，等等。 混业经营：指金融机构可以跨行业经营，尤其指可以兼做银行和证券业务。 商业银行的类型 职能分工型与全能型商业银行 职能分工型商业银行 主要经营短期工商信贷业务。缘于20世纪30年代的经济大危机，银行倒闭源于银行的综合性业务，尤其是长期贷款和证券业务。1933年美国国会通过《格拉斯—斯第格尔法》，允许商行承销新发行的政府债券，但禁止承销公司证券和从事经纪商活动，同时禁止投资银行从事商业银行业务，还禁止银行从事保险及其他被认为是有风险的非银行业务。 职能分工型的缺陷 不能满足经济发展的客观需要和工商业及社会公众对融资多样化的要求；业务受到限制，不利于开展竞争；对居民的经营活动和日常生活有不利影响。 全能型商业银行 全能型商业银行的优点： 通过全面、多样化的业务开展，可深入了解客户情况，有利于作好存款贷款工作，有助于提供各种服务，有利于吸引更多的客户，增强银行竞争地位，可以调剂银行各业务盈亏，减少乃至避免风险，有助于经营稳定。 向全能方向发展的趋势 自70年代以来，伴随迅速发展的金融自由化浪潮和金融创新的层出不穷，商业银行趋向全能化、综合化经营。 原因：竞争加强；负债业务结构发生变化，商业银行可获得大量长期资金进行更多的业务。 全能化的途径 利用金融创新绕开管制，开展原来不能经营的业务； 通过收购、合并或成立附属机构形式渗入对方业务领域； 通过直接开办其他金融机构所经营的业务实现综合经营。 五、商业银行的组织制度形式 单元制 涵义：单元制银行是指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行（美国最为典型 ）。 单元银行制的优点 可以防止银行垄断，有利于适度竞争； 有利于银行与地方政府和工商企业协调关系； 集中全力为本地经济服务； 银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性也较大； 银行管理层次少，有利于管理层旨意的快速传导，便于管理目标的实现。 单元银行制的缺点 不利于商业银行的发展，限制了业务发展和金融创新； 银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同时由于单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵抗较大的风险； 单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使银行业无法适应经济发展的需要，也使商