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????? 第一讲???? 理财的基本知识 一、什么是个人理财？ ?????????????1、个人理财是个人财务规划或金融理财。 即指专业人士收集客户家庭状况、财务状况与生涯目标等资料，明确客户理财目标和风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求，使其最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。 我们将个人理财定义为： 等同于家庭理财，是通过收集整理、和分析个人（家庭）收入、消费、资产、负债等数据，根据个人目标、风险承受能力、心里偏好等情况，制定储蓄计划，策划投资，设计家庭整体的财务方案并予以实施的过程。 2、个人理财分为生活理财与投资理财。 专业的生活理财包括：职业选择、教育、购房、保险、医疗、养老、遗产、事业继承以及各种税收等。 投资理财指：对股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产、艺术及收藏品等的投资，追求最优回报，加速个人或家庭资产的增长，提高生活品质。 3、个人理财能实现人生收支平衡 ?????????????个人理财的意义在于帮助人们实现平衡收支、实现收入和财富的最大化、保证有效消费、满足对生活的各种期望、确保个人及家庭财产安全，为退休积累财富并帮助财产有序传承的实现。概括而言?： ?????????????个人理财学科就是以经济学体现的追求极大化为宗旨，以会计学的客观忠实记录为基础，再以财务学的理财方法为行为准则、以金融投资和实物投资领域的各项产品为组合工具的一门实用科学。 二、正确的理财观 合理的消费+精明的储蓄+理性的投资 =富裕而舒适的生活 三、理财原则 1、量入为出原则2、经济效益原则3、安全性原则4、变现性原则5、因人置宜原则6、终身理财原则 7、快乐理财原则8、提高素质原则 四、中国理财市场的现状与发展 1、个人理财是经济社会发展对金融服务的需求 2、个人理财服务是专业化金融服务供给的升级 3、金融理财师制度推动本土个人理财市场快速成长 五、理财原理——货币的时间价值 1、内涵：指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值，也称资金的时间价值。 2、计算： (1) 单利(2) 复利 第二讲 储蓄理财及与银行相关的理财 四种储蓄宜早做 物 质 储 蓄、健 康 储 蓄、时 间 储 蓄、情 感 储 蓄 存钱的九个理由 1、有储备资金，可以安心度日2、有利息收入3、可以完成一些开销较大的理财目标4、老来无后顾之忧 5、可以应付紧急事故发生6、从容应付家庭或事业的变化7、可以应对通货膨胀8、可以投资增值 9、为国家作贡献 一、储蓄种类 活期储蓄 定期储蓄 定活两便储蓄 外币储蓄 （一）活期储蓄 是一种没有存取日期约束，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的一种储蓄。活期储蓄每年6月20日为结息日， 并把所得到利息并入本金起息，即“利滚利”或“年复利“。未到结息日前如储户要全部提取本金，利息清算至结清前一天为止。未到结息日前如储户要全部提取本金，利息清算至结清前一天为止。 1、活期存折储蓄存款 1元起存，由储蓄机构发给存折，凭存折存取，开户后可以随时存取的一种储蓄方式。 2、活期支票储蓄存款 是以个人信用为保证，通过活期支票可以在储蓄机构开到的支票账户中支取款项的一种活期储蓄，一般500元起存，也是一种传统的活期储蓄方式。目前，国内只在少数大城市办理活期支票储蓄业务，储户需要开立活期支票储蓄户的，可以由单位出具证明向银行申请，经银行审核批准即可开户。开户时500元起存，多存不限，续存续取不受金额限制。储户开出的支票有效期一般不超过三天至五天(签发日除外，到 期日如果通例假日顺推)。储户如需要购买商品或支付劳务费、公用事业费、医药费等可通过支票办理结算。 3、存本取息 是指一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的一种储蓄存款，起存金额5 千元，存期分一年、三年、五年，储户凭存折按约定的时间到银行支取利息，如到取息日未取息，以后可随时取息，如果储户需要提前支取本金，须扣回多支付的利息。 4、整存零取 一种事先约定存期，整数金额一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息的定期储蓄品种。 起存金额为人民币 1000元， 存期可选择一年、三年、五年，取款间隔可选择一个月、三个月、半年， 利息在期满结清时支取。 也就是初期存入一笔款项，每期支取定额平均本金，期终取回利息。 5、大额可转让定期存单 大额可转让定期存单储蓄是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款定期储蓄。发行对象既可以是个人，也可以是企事业单位。大额可转让定期存单无论单位或个人购买均使用相同式样的存单，分为记名和不记名两种。两类存单的面额均有100元、500元、1000元、5000元、10000元、50000元、1