毕业论文信用卡业务7.docVIP

绪论 1.1选题背景 信用卡业务一向被认为是商业银行最为盈利的业务之一。信用卡作为银行零售业务的核心，受到国内外各家银行的高度关注。同时，小小的塑料卡片也是银行服务和品牌的代言人，因为它是赋予银行无形服务有形化的最佳形式，也是树立鲜明个性、区别于其它品牌标识的重要载体。在西方发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的重要业务和主要利润来源。花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一强，美国运通公司的运通卡业务利润更是占了其公司全部利润的七成。 具有循环信用功能的信用卡从2002年起步，在这场貌似前景无限的信用卡 市场争夺战中，我国信用卡市场迅速升温，2003年因此被众多业内人士称为“中 国信用卡元年”。市场发卡量从155万张增长到544万张，增长率为350％，2004 年信用卡的发行增量仍然呈井喷态势，到第三季度末，卡量已经达到792万张， 同比增长率约99％。根据中国人民银行发布的2008年第一季度支付体系运行总体情况显示，截至2008年3月底，中国信用卡发卡量达到近1.05亿张，这也是我国信用卡发卡量首次突破1亿张大关。 2002年以来，国内招商银行、中国建设银行等一些银行相继成立了信用卡 中心专门从事信用卡业务，国外的金融大鳄如花旗银行联手上海浦东发展银行， 汇丰银行参股上海银行和交通银行、平安银行，都已经曲线进入了中国信用卡市场。美国国际集团(AIG)和中国平安保险集团等其它国内外金融机构下一站进军的目标同样定为信用卡市场。国内外银行和金融机构都在不惜血本地扩大自己在信用卡市场上的市场份额。 根据万事达卡国际组织的研究，到2010年，中国年收入达5000美元的中产阶层将达到1.55亿人，在未来的几年，我国的信用卡市场将会迎来爆发式的增长。2006年，我国人民币业务已全面向外资银行开放，而信用卡业务作为商业银行新的利润增长点，已经成为竞争的焦点。自1995年广东发展银行发行了国内第一张人民币贷记卡，(这被看作是国内第一张真正的信用卡)，此后，中国银行、中国工商银行、招商银行、中国建设银行也先后发行信用卡，而一批外资银行也己经或正在申请在中国市场发行信用卡。于是一场围绕中国最高端人群的信用卡销售战就此开始。中国的信用卡业务虽然起步晚，但发展速度却是异常迅猛，很多成熟行业的营销手段在信用卡市场上一开始就得到了应用。 面对如火如荼的信用卡大战，我国商业银行必须大力发展信用卡的营销。这不仅是促进商业银行自身发展、提高核心竞争力、由粗放型经营转向集约化经营 的有效手段，也是推动我国商业银行经营国际化的必然要求。 1.2论文的主要内容及研究方法 本文从商业银行及信用卡营销的理论观点出发，分析了目前广东发展银行信用卡业务销售模式存在的问题，并提出了解决问题的对策。同时根据招商银行信用卡营销的个案研究，为我国银行业成功实施信用卡营销提供了借鉴信息。 文章在查阅与商业银行和信用卡营销战略和招商银行相关的书籍、期刊、学术论文、会议论文的基础上，进行整理与分析，理论结合实践，遵循从一般到个别，以一般指导个别的哲学原则，采用理论研究和实证研究相结合的方法，依据经济学、金融学、市场营销学、管理学理论，以广泛的调查数据、信息(数据与信息主要来源于各家银行尤其是招商银行信用卡对外的运行政策、相关报刊、杂志、互联网等) 为依据，结合国内各家银行信用卡的市场状况及国外信用卡市场发展经验，对国内信用卡的营销管理进行研究，力图使研究的结论具有有效性和说服力，从而更好的为信用卡的市场发展提供参考意见。 2相关理论综述 信用卡业务在当代的迅猛发展对各国的经济影响深远，引起了世界各国专 家学者的高度关注。大量的专家学者对信用卡市场进行探讨和研究，期望能够 从理论上指导信用卡市场实践活动，确保信用卡业务的高速发展。由于各国信 用卡发展的基础，发展模式以及发展路径的各不相同，因此专家学者们提出的 理论各具特色。 中国信用卡的发展具有自己的特色，同时与世界上各个发达国家的信用卡 发展也表现出一定的一致性。我们可以借鉴和综合国外比较成熟的相关理论来 指导中国信用卡在发展过程中的问题。考虑到中国信用卡的发展水平，市场的 结构特点，发卡银行面临的内部外部环境，以下几个理论对中国信用卡的发展 具有一定的参考意义。 2.1商业银行及信用卡营销国内外研究综述 2.1.1国外研究文献综述 国外关于消费信用、银行信贷等基础理论的研究非常充分、透彻，介绍信用 卡业务的经营管理方法和技巧的书籍、刊物也比较多。信用消费理论首先由凯恩 斯提出，他在《就业、利息和货币通论》中对“节俭是一种美德”的说法进行了 批判，他认为:节俭是否是一种美德要看就业是否达到充分就业的状态，在充分 就业的情况下，节俭是一种美德;但是，当失业状态存在时，节俭就是一种弊端， 因为它加重了失业的后果”。之后，生命周期