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一、商业银行业务电子化 商业银行业务电子化过程可分为三个阶段： 电脑联机作业 自动出纳机（ATM） 电子资金转帐系统（EFTS） 二、商业银行业务综合化、国际化 商业银行业务综合化 现代商业银行职能日益丰富，职能涉及存贷款、支付、保管、现金管理、经纪业务、资产证券化、投资顾问、信息管理、保险、租赁、信托等领域。 金融资产证券化是一种金融创新。2008年美国金融危机。资产证券化放大了金融风险。 资产证券化放大了金融风险 大量次级贷款转化为证券，继续演变为各种金融衍生产品。当这些次级贷款称为问题贷款后，风险迅速放大。 2008年，美国金融业遭到沉重的打击。 雷曼兄弟公司宣布破产 美林公司被美国银行收购 美国最大的储蓄银行—华盛顿互惠银行被迫倒闭。 * College Of Finance,Hunan University 湖南大学金融管理研究中心 制作：Hrcfm 商业银行管理学 教学课 程组 College Of Finance , Hunan University 国家精品课程 第一章  商业银行管理学导论 商业银行管理学 本章目录 学习指引 第一节 商业银行的性质与功能 第二节 商业银行管理的目标 第三节 现代商业银行经营的特点 第四节 我国商业银行的历史与现状 第五节 商业银行管理学的研究对象与内容 复习思考题 学习指引 　　主要内容：商业银行的性质、职能、及其在金融市场中的作用；商业银行管理的最终目标和基本目标；现代商业银行经营特点；我国商业银行的历史与现状；商业银行管理学研究的对象与内容 　　学习重点：商业银行的性质；交易成本与信息不对称决定了商业银行在金融市场中的作用；商业银行管理的最终目标与基本目标的一致性；“三性”之间的辩证关系；现代商业银行经营的新特点。 第一节 商业银行的性质与功能 本节主要知识点： 商业银行的性质 商业银行的职能 商业银行在金融市场中的作用 一、商业银行的性质 商业银行具有明显的企业性质 与一般工商企业一样自主经营、自负盈亏、自我 约束、自求平衡、自我发展；追求的最终目标 是价值最大化。 在性质上不同于中央银行、政策性银行。 商业银行的性质（续） 商业银行具有特殊的经营规律 边际分析方法用于商业银行管理的局限性 投入要素最优组合原理用于商业银行管理的局限性 规模经济原理在商业银行的适应性和不适应性 边际分析方法 边际分析法 当边际成本等于边际收入,即MR=MC时，企业取得最大利润。 上述判断式得以有效运用的前提是:不存在明显的空间差和时间差。 边际分析方法在商业银行经营管理中的限制因素 空间差 时间差 资金变量的非连续变化 空间差问题 　 对一般生产型和服务型企业而言，所分析对象的MC和MR的物质载体是同一的，不存在空间差。 商业银行经营中，某一笔资金的来源及运用在财务管理上不一定一一对应，银行决策者在决定是否使用某一笔资金时，不知道这笔资金的具体来源和其边际成本，因此，商业银行资金来源与其运用存在空间差。 时间差问题 　　一般企业产品增量所带来的成本增量和收入增量都可在企业往来账上较短的时间内实现。 但就商业银行的一笔可用资金而言，其负债形成日和到期日通常难以确定，而其资产收入到账又有一定的期限，因此，商业银行资金来源与其运用存在着广泛的时间差。 资金变量的非连续变化 　　MR和MC是在一动态的、连续变化的 过程中确定的。而商业银行经营的主要特点之一是资金变量离散地、大幅度跳跃式地变动。 　　商业银行资金来源的变量不能连续地变化和商业银行资产收入的变量不能连续地变化，使得判别式在商业银行投资决策中难以有效运用。 投入要素组合原理 投入要素组合原理 在变动要素价格Px不变的条件下，单一可变投入要素最优投入量确定的判别式为： 　 MRP=Px　 MRP=MP× PQ 在商业银行经营管理过程中的局限 商业银行一般不存在生产的三个阶段，边际产量一般不呈现先上升后下降的趋势。 商业银行投入资金的单位成本各不相同。 一些金融产品的投机性或保值性色彩浓厚，不遵循判别式所包含的最优化原理。 规模经济原理 在商业银行的适应性 商业银行存在着规模经济性。 例如，如果某商业银行存贷款比例不变，扩大其存贷款经营规模，该银行的平均成本会先递减，然后不变，然后再增加。 在商业银行的不适应性 商业银行的规模经济性是就其整体而言的，对具有独立经营权的分支行及其营业网点不一定能用规模经济原理进行管理。 商业银行的性质（小结） 商业银行对整个社会经济的影响远远大于一般的工商企业，受整个社会经济的影响也比一般工商企业大的多；