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浅析我国网络银行的现状与发展 张震 (苏州锦绣纺织品有限公司，江苏苏州215000) 【摘要】网络银行是以网络技术为手段，向客户提供信患服务和金融 务，使银行在开展网络业务时无法可依。同时国际上尚未就网 交易服务的一种新兴的银行服务模式，给广大的用户带来了极大的方 络银行涉及的法律问题达成共J司协议，也没有一个仲裁机构， 便性。本文通过对我国网络银行发展的现状和存在问题的分析，提出 客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中，这也制约了网络银 了网络银行的发展建议。 行的健康发展。 【关键词】网络银行；电子货币；监管；措施 (五)专业人才缺乏 网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓 网上银行的出现，打破了传统银行业的经营模式和经营理 计算机嘲络通信技术又情会融实务的双栖人力‘，能在激烈的市 念，代表了未来银行的发展方向，给银行业带来了前所未有的 场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出移{极回应，网络银行 机遇和挑战。 尤其是其管理层迫切需要这样的人才。而网络银行处于起步阶 一、我国网络银行发展现状 段，相关的人才培养尚未跟上，人才输出量远不及网络银行的 伴随着网络应用环境的曰渐成熟，电子商务，电子服务等 发展速度，致使网络银行的技术更新速度过慢。 新型商务模式的种类和规模得到了迅速的发展。这些互联网金 三、对我国网络银行发展的建议 融交易的服务行为的发展，都要求传统的商业银行或金融机构 (一)确立经营的新理念 提供一种基于网络技术的开放的支付结算服务，提供网上银行 改变传统商业银行的“产品中心主义”的经营理念，转向 服务。1997年4月，招商银行开通了交易型银行网站，拉开了网络银行的“客户中心主义”。改变传统银行单打独斗的经营 我国网上银行发展的帷幕。到目前为止，境内开展实质性网络 观念，转向与计算机网络通信服务商等其他非银行服务机构合 银行业务的已超过60家银行。尽管受到全球金融危机的冲击， 作经营，共同发展。 2009年中国网上银行总体仍保持了向上发展的态势，尤其是个 (二)提高服务质量，创新金融产品 人网银业务，过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以 目前，我国网络银行提供的服务只能达到如个人融资理 及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上， 财、账户明细等业务，网络银行无法给客户带来更多的价值增 展现了强劲的发展势头。2009年，全国城镇人口中，个人网 值，因而也难以吸引到更多的客户。随着银行I．日J激烈的国际竞 争，外资金融机构迅速布局中国金融市场，而其多半不会选择 银用户的比例为20．9％，比2008年增长了2％。其中活动用户占 76．7％，呆滞用户占23．3％。同时，35—44岁的“社会核心”人在传统业务领域与我国银行业相竞争，而会更多地选择它们具 群和女性市场网银用户增幅较大，网银正进一步渗透到各类人 有技术和管理优势的领域——网络银行及个性化的网上理财服 群中。2009年，全国企业网银用户的比例为40．5％，比2008年务和中间业务与我国同行进行竞争。商业银行要留住客户，最 略有下降，其主要源于受金融危机冲击较大的、百万元以下规 重要的是及时、有效地处理客户信息，通过多渠道识别客户需 模中小型企业的网银用户比例比2008年下降了4％，而这部分企求，设计符合消费者潜在要求的金融产品，与客户建屯长期稳 业在总体企业数量中占到了50％以上。尽管如此，企业网银交 定的关系，才能在已有的传统银行占据绝对优势下在网络银行 易用户比例为70．3％，比2008年卜升了5．996。 上与国际金融巨头一较高下。 二、当前我国网络银行发展中存在的问题