第二章_保险的性质与作用.ppt

保险的性质、职能与作用 保险的性质 保险在再生产中的地位 保险的职能 保险的作用 商业保险 保险的性质 保险性质学说评介 保险的概念 保险的本质 保险性质学说评介 损失说 非损失说 二元说 保险的概念 保险的本质 保险在再生产中的地位 保险的职能 保险的作用 保险的作用 商业保险 保险的商品属性 商业保险的概念 商业保险的特征 商业保险与类似制度比较 本章小结 习题 * * 返回 退出 本章小结 习题 继续 返回 　　什么是保险？根据汉语的释义，保险一词具有稳妥可靠、担保、保障的意思。但本课程所指的“保险”则是赋予经济意义的保险。 　　目前，国际上保险学界对保险理论的研究，因研究角度不同，因而关于保险概念的界定也各不相同，归纳起来有 　　⒉损失分担说。该学说从经济学的角度对保险进行阐述，其代表人物是德国的华格纳（A.Wagner）。该学说认为保险是一种经济上的制度安排，将少数不幸者由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故而在财产上所受的损失，由处于同样危险中单位遭遇事故的多数人来共同分摊，以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。损失分担说对保险进行广义理解，华纳格强调该学说“适用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，同时也可适用于财产保险、人身保险，甚至还可适用于自保。”损失分担说从经济学的角度出发，这是其长处。但将“自保”也纳入保险则明显是错误的。 　　损失说又称损害说，该学说强调没有损失就没有保险，认为保险是“损害补偿”和“损失分担”，有损失才有保险的必要。其主要的理论代表有： 　　⒈损失赔偿说。该学说来源于海上保险，是最早产生的一种保险理论，其代表人物有英国的马歇尔（S.Marshall）和德国的马修斯（E.A.Masius）。损失赔偿说的基本要点有二：一是认为保险是一种合同；二是认为所有保险的共同特征是损失赔偿。损失赔偿无疑是保险的一个重要职能，但将保险完全归结于此就显得不够全面。就财产保险来说，保险赔偿损失是适当的。但对于具有储蓄性质的人寿保险和养老保险，用损失赔偿就难以解释。无法对具有储蓄性质的人寿保险做出合理解释是该学说最大的缺陷。 　　⒊危险转嫁说。该学说从风险管理的角度来阐述保险，其代表人物是美国的维兰特（A.H.Willet）强调保险组织的重要性，认为保险是一种危险转嫁机制，任何团体或个人都可以凭支付一定的费用为代价将生活中的各种危险转移给保险组织。保险组织则汇集了大量的同质风险，从而实现危险的均摊。用。该学说的缺陷同损失说一样，强调损失是保险的基础，否认人身保险是保险。　　 　　以上三种学说相比较，损失分担说是较为严谨的经济学意义上的定义。 　　非损失说，该说认为：保险应该有一个统一的性质，既然损失说不能涵盖人身保险，那么就要在损失概念之外另寻解释，因此就有了以下各种观点： 　　⒈保险技术说。保险技术说的代表人物是意大利的费方德（C.Vivante）。技术说主张保险就是把面临同样风险的多数人或多数单位集合起来，测出风险事故发生的概率，然后根据概率计算保险费率并向个人或单位收取保费，建立保险基金，当风险事故发生时支付一定的保险金。保险所采用的这种特殊的计算技术，是保险机制能够顺利运行的保障,在保险中占有重要地位。但技术更多地体现的是保险具体操作过程，用它明显无法解释保险的本质。而且，赌博、发行彩票也会采用上述特定技术。所以用技术特性来概括保险是不确切的。 　　⒊相互金融机构说。该学说强调保险的资金融通功能，其代表人物是日本的米谷隆三。相互金融机构说认为保险是金融机构，是以发生偶然事件为条件的相互金融机构。把保险作为一种行为和组织来认识是这一学说的特点。该学说从金融的角度来看待保险，强调保险主要体现为一种货币行为，但保险和严格意义上的资金融通还是有很大的差距。此外，把保险等同于金融机构也欠妥当。 　　⒉欲望满足说。欲望满足说代表人物是意大利的戈比（U.Gobi）和德国的马纳斯（A.Manes）。该学说认为保险是一种满足人们的经济需要和金钱欲望的手段，并且这就是保险的性质。用这种保险需要和金钱欲望满足来解释保险，其结果是保险与赌博难以区分，使保险带有功利主义的色彩。 　　⒋财产共同准备说。财产共同准备说的代表人物是日本的小岛昌太郎。该学说从静态的观点看保险，认为只有积蓄财富作为财产准备，才能应付风险事故造成的损失，保险人是受托管理财产准备的组织。 　　二元说。该学说认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。主要观点有： 　　⒈否定人身保险说。该学说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。经济学家科恩（G.Cohn）说：“因为在人身保险中，损失赔偿的性质极少，它不是真正的保险而是混合性质的保险。”埃斯特（L.Elster）