201103(北京)小额贷款公司的试点和试点-课件.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 4. 国际经验：形势、创新以及监管 我们熟悉的小额信用贷款、联保贷款、“公司+农户”贷款、“行业协会+联保基金+银行”贷款、“公司+农民专业合作经济组织+农户”贷款、“自发的资金互助社+金融机构”贷款、“金融机构+地方政府+农户”贷款等等，也都起到替代担保的作用。 贷款利率和服务费用 贷款利率和服务费率的计算：估计贷款违约率和损失率，计算与目标盈利水平对应的利率水平和服务费率，这样计算出来的利率和服务费率与其他机构相比有竞争力吗？ 中国人民银行研究局 * 4. 国际经验：形势、创新以及监管 要区分名义利率、实际利率和有效利率； 如果能识别借款人的风险水平，则可以考虑应用价格歧视手段，可对不同客户要求不同的利率（费用）水平；不同贷款产品（如期限不同、担保属性不同）之间的利率差异及其结构。 贷款额度和期限 贷款额度为多少比较安全？能完全满足客户的额度要求吗？不同机构的实践？ 贷款期限如何确定？客户所从事生产活动的周期是多长？不同机构的实践？ 中国人民银行研究局 * 4. 国际经验：形势、创新以及监管 贷款投放和回收的形势 小额贷款投放和回收过程的成本极为高昂，在人口密度较小，电子银行不发达的地区更是如此； 信贷员上门服务，还是客户到机构营业所办理？ 信贷员直接面对每一个借款客户，还是通过某种中介（如孟加拉乡村银行模式中的“借款小组”和“中心主任”，或者“公司+农户”贷款模式中的公司）来提高信贷员的工作效率？ 中国人民银行研究局 * 4. 国际经验：形势、创新以及监管 分期还款的额度和频率 如果贷款可以分期还款，那么多长时间还一次为宜，统一规定的好，还是让客户灵活把握？ 分期还款时每次应还多少钱呢？可考虑等额本息偿还、等额本金偿还等？ 还款频率越高，机构的成本越高。需要在信贷风险最小化和交易成本最小化之间进行权衡。 中国人民银行研究局 * 4. 国际经验：形势、创新以及监管 借款人信用水平评价 如何评价借款人（或借款小组）的信用水平？ 在“小组联保贷款”模式下，小组成员可以有效地评价其他伙伴的信用水平吗，机构是否应该教授他们这种能力？ 一次信用水平评价是否可以用于多次贷款？ 你们是怎么做的？ ”一次核定，循环使用” 中国人民银行研究局 * 4. 国际经验：形势、创新以及监管 目标客户和设计初衷 担保及其替代形势 利率和费率 期限和额度 贷款投放和回收的形势 分期还款的额度和频率 客户信用水平评价方式 中国人民银行研究局 * 风险最小化 成本最小化 客户价值最大化?? 4.7 小额信贷产品设计的“三元”权衡 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 4. 国际经验：形势、创新以及监管 重复贷款和额度递增的动态激励机制 以借款人的未来借款机会作为担保替代 从较小贷款额度开始尝试，籍以发现客户真实信用水平，并在长期中发展借贷双方的业务关系 如果借款人知道他仅能借到1次款会怎样？3次呢？有限次呢？ 如果借款人不是只在乎眼前享受，而对未来再次借款缺乏兴趣呢？ 如果利率过高会怎么样？ 流动人口有影响吗（城镇和农村、女性和男性客户）？ 中国人民银行研究局 * 4. 国际经验：形势、创新以及监管 一般情况下，小组联保机制总是和动态激励机制一起使用的，实际上，动态激励机制应用的更为广泛！！ 你们的情况怎么样？信用贷款中有没有考虑到动态激励的作用？现有制度下，这些机制可行吗？ 整借零还的分期还款制度 一种基于“现金流”理念的贷款风险管理技术，事实上要求借款人具有平滑稳定的现金流入 名义利率和有效利率出现差别 其他形势的担保替代安排 “小组共同基金”或者“强制储蓄”等 中国人民银行研究局 * 4. 国际经验：形势、创新以及监管 4.4 国际小额信贷主流模式 孟加拉“乡村银行”的“中心——小组”模式 ACCION International倡导的“团结”小组模式 印度的“自助小组”模式 FINCA的“村镇银行”模式 中国人民银行研究局 * 4. 国际经验：形势、创新以及监管 中国人民银行研究局 * MFI 联保小组 中心 强制储蓄 小组贷款 4. 国际经验：形势、创新以及监管 5个相互信任并愿意互相承担联保责任的妇女，自愿组成一个联保小组，4-5个位于同一村庄的联保小组构成一个“中心”。每个小组选出组长，小组长选举乡村中心主席，GB要对小组组长和乡村中心主席进行特别培训。 “中心”会议每周一次，每次持续1小时左右，一般在某一客户的院子里或者村里广场上召集