我国中小企业征信体系建设研究.pdf

  摘 要 随着市场经济的发展，我国中小企业获得了前所未有的发展，中小企业在 经济增长、增加就业、促进技术进步等方面为中国经济的快速健康发展做出了 巨大的贡献。但是融资难一直是困扰我国中小企业发展的重要制约因素，信用 缺失是关键，而造成企业信用缺失的重要原因是没有一种完善的能够证明中小 企业信用状况的征信体系，使得不守信用有利可图。因此，中小企业征信体系 的建立和完善显得非常紧迫。  在我国，随着市场日趋成熟，市场规模不断扩大，中小企业信用环境有了 很大改善，但是信息透明度仍然不高，信用信息的采集还很困难。本文针对当 前我国中小企业的信用状况，提出建设中小企业征信体系的迫切性，指出建立 中小企业征信体系是解决中小企业信用缺失的有效途径之一，并且在分析国内 中小企业征信体系发展现状的基础上，分阶段构建适合我国国情的全方位、多 层次的中小企业征信体系。  本文共设五章，结构如下：  第一章绪论。首先简述了本文的研究背景和研究意义，其次系统的介绍了 国内外的研究动态，然后提出了本文的研究思路，最后指出了本文的创新与不 足。  第二章征信体系的概念及中小企业征信体系建设的迫切性。首先，介绍了 征信的狭义和广义两种涵义，征信的基本功能，阐述了国内对征信的两种代表 性的观点，明确了征信的目的、征信的对象、征信的业务。然后，介绍了征信 机构的涵义和征信机构的主要业务，根据分类方式的不同，对征信机构进行了 两种分类，根据开展的业务方式和提供信息服务类别的不同，可分为从事信息 服务的机构和其他从事征信相关业务的机构两大类，根据出资性质的不同,分为 公共征信机构和私营征信机构，具体的介绍了这两种分类。接着介绍了征信体 系的涵义，具体的介绍了征信体系的五个子系统的具体涵义和各个子系统之间 的相互关系。最后，从促进国民经济增长、吸纳社会就业、推动技术进步等方 面，说明了中小企业是国民经济增长的重要力量，从融资信用不足、商业信用 缺失、生产信用缺失、财务信用缺失四个方面，提出信用缺失已成为制约中小   2   企业健康发展的重要因素，指出了征信体系是解决中小企业信用缺失的重要途 径。 第三章我国中小企业征信体系建设的进展及存在的问题。首先从我国中小 企业征信业的发展历程和发展的现状介绍了我国中小企业征信体系的建设情 况。我国中小企业征信业发展经历了起步阶段、发展阶段、全国联动三个阶段， 从我国中小企业征信业初具规模、中小企业征信市场的开放程度较高、公共征 信系统实现全国联网、民营征信业快速发展并出现新的竞争格局四个方面介绍 了我国中小企业征信体系发展的现状。对我国现有的中国人民银行主导和政府 职能部门主导的两种征信体系模式进行了详细的论述，分析了其存在的优缺点。 接着介绍了我国最具有代表性的地方中小企业征信模式：北京模式、上海模式、 浙江和深圳模式。最后，从征信法律建设滞后、征信数据封闭、信用市场需求 严重不足、征信机构市场化运作程度低四个方面分析了中小企业征信体系存在 的问题。  第四章国外中小企业征信体系的模式及其借鉴意义。首先介绍了美国模式、 德国模式、日本模式。美国模式是一种纯市场化的民营征信模式，具备完善的 信用法律法规体系，征信机构完全市场化运作，政府对征信行业实行严格的监 管，建立了失信惩罚机制，政府重视信用产品特别是信用评级结果的运用，为 信用服务业的发展创造良好的市场环境；德国模式是一种政府主导的公共征信 模式，政府出资建立公共的征信机构，强制性要求企业和个人向这些机构提供 征信数据，并通过立法保证这些数据的真实性，以此建立全国性的数据库，征 信加工的信息主要供银行内部使用，服务于商业银行防范贷款风险和中央银行 金融监管及货币政策决策，不考虑社会的商业化信用信息需求；日本模式是一 种混合模式，银行协会建立的会员制征信机构与商业性征信机构共同组成国家 中小企业信用管理体系，只有会员才能享受到信用信息机构提供的信息，同时 各会员单位有义务向信用局提供其掌握的准确而全面的信用信息，它不以赢利 为目的。最后从三个方面介绍了国外征信模式的经验借鉴。  第五章我国中小企业征信体系的模