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我国银保合作模式研究 摘 要 随着金融一体化、全球化趋势的发展，银行保险作为一项金融创新，开始受 到银行业和保险业越来越多的关注。尤其是加入WTO以后，作为日益融入国际金 融市场体系的中国，更是要把银保合作作为国内银行与保险公司增强自身实力、 迎接激烈竞争的重要手段。近几年来，我国银行保险的发展突飞猛进，但仍处于 初级阶段，仅限于表层的协议合作。从实践的结果来看，在现有合作模式下我国 银行保险存在较多问题，而且导致了我国银行保险遭遇“七年之痒”的发展困境。 为了解决我国银行保险发展过程中的问题，建立适合我国国情的银保合作模式， 许多学者都已经在探讨中国银行保险的发展环境、发展特点以及发展模式等诸多 方面的问题，取得了一定的研究成果，对我国银行保险的发展也起到了一定的促 进作用。本文正是在以前学者研究的基础上，通过参照国外银行保险的合作模式 并结合我国的实际情况，对适合中国的一种银保合作模式也即银行保险战略联盟 模式提出了自己的看法。更为重要的是，笔者不但提出我国实行银保战略联盟发 展模式的必要性与可行性，而且针对当前我国银保联盟发展中可能或已经出现的 导致银保联盟失败的几个问题进行了详细的分析，同时给出了相应的解决对策。 本文的结构安排大致如下： 导言部分详细地阐述了在我国进行银保合作模式研究的研究背景、研究意 义、以前学者所做的相关研究成果的综述，以及本文对于这一研究领域的贡献所 在也即本文的创新之处。 第一章是从银行保险合作理论上的必要性以及实践中的意义入手，指出由于 存在规模经济效应与范围经济效应以及战略联盟中的互补效应和协同效应，实现 银保合作将大大提高保险市场的运行效率，促进保险核心资源的深度和广度开 发，同时也有利于稳定银行资金来源，实现银行业务规模的扩大和成本的节约， 对客户也有积极的意义。 第二章主要分析了我国银行保险合作的发展现状与存在的问题。首先，介绍 了我国银行保险的历史发展进程和发展现状。其次，指出了我国银行保险发展过 程中存在的问题与弊端，包括银行与保险公司合作层次浅、产品结构单一、恶性 竞争严重、误导销售隐患较大等。再次，分析了我国银行保险发展存在上述问题 的一般性原因，包括合作观念落后、银行代理销售保险产品的人员素质不高、产 品创新滞后、缺乏有效的激励制度和约束机制等。最后，文章揭示出我国现行的 松散的协议合作模式正是产生上述问题的深层次的原因，只有从根本上改变我国 现有的合作模式，才能使上述问题有所缓解直至彻底解决。 1 我国银保合作模式研究 第三章是以国外银保合作模式为线索，首先简介了国外银行保险的发展态 势，同时利用比较法，介绍了当前四种主要的银保合作模式。包括协议合作模式、 战略联盟模式、银行与保险公司成立合资企业模式以及通过并购或新建成立金融 控股公司模式，并对其进行比较与评价。最后，文章通过对这些国外的银保合作 模式的分析，说明了其对我国银保模式选择的借鉴意义，并为建立适合我国国情 的银保合作模式提供思路。 第四章是在以前学者研究以及国外银保合作模式对我国银行保险发展的启 示的基础上，同时结合我国银行保险实务界对我国适用的银保合作模式的摸索， 提出我国银行保险合作模式的最佳选择：战略联盟模式。文章首先分析了我国银 保合作模式选择面临的环境分析，包括政策法律环境、经济环境和文化环境。在 分析的基础之上提出我国银行保险发展模式的现实选择即战略联盟模式，然后陈 述了我国建立战略联盟的优势以及具体措施，包括明确银行保险联盟的长远发展 目标、强化政策导向、加强法人合作等。最后，根据一个具有普遍性的针对战略 联盟失败原因的调查结果对我国银保联盟发展中可能或已经出现的导致银保联 盟失败的问题进行了详细的分析同时给出了相应的解决对策，包括银保联盟利益 分配问题、银保合作双方对联盟合作的认识问题以及银保联盟合作伙伴的关系问 题。