试论商业银行对中小企业信贷风险的法律控制.pdfVIP

要 随着中国改革开放的不断深入，中小企业在社会经济发展中的作用也日益突 出，尤其是近些年来，中小企业在扩大就业、启动民间投资、优化经济结构、推 动技术进步、稳定社会秩序、创新企业制度等方面发挥着日益重要的作用。但是， 同世界大多数国家一样，我国中小企业的发展也面临着重重约束。这些约束有来 自市场进入方面的，也有治理结构和产权保护方面的，本文则重点关注中小企业 来自金融资源方面的约束。在市场经济条件下，中小企业由于自身的特点和局限， 往往是市场竞争中的弱势群体，需要政府和社会各界给予特别的关注和必要的支 持。虽然我国政府对中小企业融资给予了很多政策上的支持，但由于中小企业大 多具有规模小，资信弱，管理不规范，抗风险能力差，信息透明度低的特点，难 以采用发行企业债券或股票上市等资本融资手段，就使得通过 行的间接融资 行信贷，成为中小企业融资的主要方式。 由于中小企业自身的弱点，以及我国社会环境的缺失，使得中小企业信贷业 务较之其他一些大企业的信贷业务有着更高的风险。这就要求商业 行研究中小 企业信贷业务风险控制，建立起一套风险控制体系，以保证这项业务的正常开展， 从而为中小企业发展提供资金支持，也为商业 行分散资金风险，提高竞争能力 提供有益的帮助。 论文介绍了我国中小企业融资现状和我国商业 行中小企业信贷业务，分析 了商业 行中小企业信贷业务的重要性，商业 行中小企业信贷业务风险的成因 和管理现状。认为商业 行应根据中小企业信贷业务的特点,改变对中小企业的偏 见，充分重视对中小企业信贷市场的开拓，研究和分析如何通过有效的制度、技 术、产品设计来防范和控制中小企业信贷风险。 按照提出问题、分析问题、解决问题的思路，论文的内容分以下三个部分： 第一部分为中小企业融资的概述，简要介绍了国内外中小企业的划分标准， 我国中小企业融资的外部环境和融资现状。第二部分 （包括二、三、四章）分析 了中小企业信贷融资难形成的原因；以信息不对称为切入点,分析了商业 行中小 企业信贷风险的成因及对风险的管理现状及中小企业信贷业务对我国商业 行发 展的重要性。第三部分为文章的重点，在提出问题、分析问题的基础上，构建了 商业 行解决问题的思路 商业 行应根据中小企业信贷业务的特点，完善 行的风险管理内部控制制度。健 的内部控制制度是商业 行信贷资产安 、有 效运行和防范信贷风险的重要前提。通过对内部职能部门的合理设置和中小企业 信贷业务 过程的风险管理，从 行的内部来减少信贷风险产生的可能性，达到 1 控制信贷风险的目的。认为商业 行应充分发挥内部法律事务部的作用，加强对 信贷合 的审查，积极行使自己的权利，运用法律手段防范中小企业信贷业务风 险；商业 行应根据中小企业的特点，以法律为依托，创新中小企业信贷方式； 另外，商业 行控制中小企业信贷风险还需要一定的外部条件，还需要社会、政 府、企业多方面的努力：政府要把创建良好社会信用环境和建立社会征信体系作 为完善市场经济体制的重要环节来抓，完善我国的中小企业信用评级体系，以及 中小企业信用保险等一系列制度的建设；中小企业要以诚信为本，从自我做起， 形成良好的企业信用，从 行外部来防范中小企业信贷风险的产生。 关键词：商业 行 中小企业 信贷风险管理 2 Abstract With the continuous penetration of China ’s reform and opening policy, the role of small and medium-sized enterprises upon the social economic development is becoming more and more prominent, particularly in recent years, they have played more important role in aspects such as enlarging employment, stimulating private sector investment, optimizin