信用保险法律制度研究.pdfVIP

中 文 摘 要 中 文 摘 要 信用保险法律制度研究 2008 年由美国次贷危机而引起的经济危机至今仍然影响着我们的生活，危 机的爆发不得不使我们对市场经济的信用制度做一次深刻的反思，作为民法 “帝 王条款”的诚实信用原则以其实际的行为证明了其神圣不可侵犯性。而信用保险 法律制度正是对民法诚实信用原则的一种维护，从广义上来说，信用保险法律制 度是对诚实信用原则的一种补充，其面向的对象可以是潜在的客户，正在接受服 务的客户，还有已经遭受信用风险的客户。其对潜在客户的说明，使其注意到信 用风险的存在从而事先采取措施避免信用风险，对服务中的客户进一步作出决定 和主张权利提供法律上的参考，为已经遭受信用风险的客户提供经济上和法律上 的支持。从狭义上来讲，信用保险是对诚实信用原则的一种延伸，是在诚实信用 原则遭受侵害之后对债权人所造成损失的分担。因此，信用保险制度对我国社会 经济的发展起着至关重要的作用，但我国信用保险发展起步较晚，无论是理论还 是实际应用都不算成熟，与此相关的法律法规还不够健全，有些方面甚至是一片 空白，这也是导致我国信用保险纠纷的重要原因之一。鉴于此，本文从多个角度 对信用保险的法律制度进行诠释，从多个角度对信用保险法律制度进行理论上的 论述。 本文首先从信用保险的定义进行着手首先介绍了什么是信用风险，对信用风 险的含义和特点进行分析从而得出信用风险的来源，以及对信用风险进行管理的 重要性。从保险法的角度来讲，信用保险应当归属于财产保险的范围里面，但是 信用保险又不同于其他的财产保险，其中最显著的特征就是其承保的标的——信 用。这区别于其他的财产保险为有形的实物，商业信用不同于厂房，机器，原材 料，它是一种看不见摸不着的无形财产，但其又蕴含着巨大的经济利益，以至于 如其遭受损失可能要比普通的财产保险影响更为广泛后果更为严重。这也是信用 保险存在的事实依据，因为在现实生活中的确存在信用缺失的情况，美国的次贷 危机就是很好的佐证。其次，信用保险又不同于保证保险，现今主要流行的观点 主要有 “合一说”和 “分立说”。持 “合一说”观点的学者主要有庹国柱和日本 学者洼田宏等，“合一说”主要认为信用保险与保证保险应当划归为一，同属于 信用保证保险的范畴，都是对信用的承保，是对信用风险的一种补偿。庹国柱在 “信用保证保险概念与分类质疑”中指出，……保险人承保 “被保险企业厂商因 I 中 文 摘 要 其债务人无力偿还或拒绝偿还”的风险，实质是对义务人商业信用的一种保证， 因此不能以谁是投保人来界定信用保险与保证保险。而 “分立说”则主张信用保 险与保证保险为两个相互独立的险种，作者就是持这种观点，认为信用保险应当 独立于保证保险，其在很多方面都于保证保险不同，在下面的正文中将做详细的 论述。 其次，介绍了信用保险的起源与发展历程，并对其发展趋势做了预测。同许 多先进的经济制度一样，信用保险法律制度同样起源于英国的海上贸易，是商品 经济发展的产物，符合社会化大生产的需求。用马克思主义经济学原理来解释， 人类社会早期采用物物交换，当生产力提高后随着剩余产品的增多货币随之出 现，货币成为了一般等价物人类社会进入商品经济社会。在商品社会中人们的交 易并不完全依赖于货币，商业信用同样伴随这重要的角色，货币只是实现了交易 的跨时间性和空间性，而信用则是交易的重要桥梁和纽带，是对债权人利益的暂 时让渡，相比于货币的实体性价值，信用是一种无形的财富，因此信用的损失也 是巨大的，同样需要补偿，这也是信用保险法律制度存在的土壤。 然后对信用保险法律制度的基本原则的介绍，信用保险作为保险法学的一个 分支，其隶属于保险法法律部门，其中有很多的原则都与保险法有共通之处。前 一部分对传统的保险法原则做了一下回顾，其中包括损失补偿原则，保险利益原 则，最大诚实信用原则和近因原则。后一部分是信用保险法律制度区别于保险法 原则的部分，信用保险不仅保险标的与其他保险种类不同，而且在根本原则上也 与其有不同之处，其中代位追偿原则，风险分担原则和赔款准备期原则就有其独 到之处。 第三部分和第四部分是本文的重点，其中第三部分主要介绍了信用保险合 同。合同行为是双方当事人权利与义务的载体，