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车险“双外包”可行性与实务分析 卢生华 （中华联合财产保险股份有限公司重庆分公司，重庆 400021） ［摘要］车险销售与理赔的“双外包”，是车险发展史上的一个重要分水岭，充分认识 “双外包”的重要意义，认真设计外包方案，加强实务管理，克服存在的问题，使车险“双 外包”健康地发展，这既有利于车险市场成本的下降、服务水平的提升，又有利于中介市场 的发展。因此说车险“双外包”带来的是一个多赢的局面。 ［关键词］销售外包；理赔外包；保险实务 ［中图分类号］ F840.65 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306 （2007）02-0044-03 Abstract： The“double outsourcing” of both car insurance sale and claim settlement is an important development in the history of car insurance. We should fully recognize the significance of “double outsourcing”, carefully design outsourcing plans, strengthen operational management and overcome existing problems to make car insurance “double outsourcing”develop soundly. This will not only reduce the cost of car insurance and improve services, but also fuel the development of the intermediary market. Therefore “double outsourcing” of car insurance will create a multi 　win situation. Key words：sale outsourcing; claim settlement outsourcing; insurance practices 所谓车险“双外包”是指销售外包与理赔外包。保险人不自建车险销售团队，而是借助 保险中介销售保险产品，同时将查勘定损等理赔工作也外包给合法的评估机构。 一、车险销售外包是车险发展的必然趋势 车险市场发展至今，与上世纪 80 年代初恢复国内保险业时相比，整个市场已经发生了 显著的变化，车险市场中介化趋势日渐凸显。车险市场中介化一方面在于保险中介生存和发 展的政策法规越来越成体系，市场主体越来越成熟，市场开拓能力越来越强，另一方面在于 运输行业的突飞猛进，以及私家车的高速发展推动了中介的发展。 （一）机动车所有者性质决定了车险市场的中介化 机动车从所有者性质可以分为：运输公司所有、企业（不以营运为目的企业）所有、党 政机关事业单位所有、私人所有。 作为运输公司经营机动车主要有两大模式：一是机动车为运输公司自有；二是机动车为 个体经营户所有，挂靠运输公司经营。机动车为运输公司自有的情况下，保险业务可以通过 保险中介代理，也可以直接向保险公司购买。但现在不少大型运输公司（集团）为了获得更 大的效益，参股发起成立保险代理公司，以获取机动车辆保险的代理费。机动车为私人所有 挂靠运输公司的，其保险业务自然而然都成为兼业代理业务。 中小企业所有、私人所有的机动车保险业务由于其分散性，新车保险往往都由机动车销 售商代办，其他则主要通过个人代理人、专业代理公司、车友俱乐部、保险公司直销人员购 买保险，总的情况来看，由于这部分业务的分散性，所以保险公司直销人员的市场占比很小， 并在不断萎缩。 党政机关事业单位、大中企业所有的机动车，除了上述代理渠道外，往往还以招标采购 方式购买保险。这些业务小部分属于中介业务（经纪业务），大部分属于保险公司直接业务， 但这些业务在车险总量中占比较低。 从上面分析可