受益人权益受损源于我国保险立法之缺陷——对保险法第42条、43条的分析.pdfVIP

2011年 10月 湖北经济学院学报 (人文社会科学版) 0ct．2011 第 8卷 第 l0期 JournalofHubeiUniversityofEconomics(HumanitiesandSocialSciences V01-8No．10 受益人权益受损源于我国保险立法之缺陷 对保险法第42条、43条的分析 马 颖 (湖北经济学院，湖北 武汉 430205) 摘 要：受益人是保险合同中由被保险人或者投保人指定的于保险事故发生时享有保险金请求权的人。受益人 享有的权利即受益权。受益权可能因受益人先于被保险人死亡而消灭：受益人也可以放弃受益权或由于 自身因素依 法丧失受益权。当受益人为数人时，部分受益人因前述原因可能影响其他受益人 的权益。而该情形往往源于我国现 行保险立法相关规定之缺陷。本文通过对具体条文的梳理。详细分析其可能对受益人权益的损害。进而提出立法建 议，希望完善相关条文：明确规定受益人不能领取部分之归属、受益人放弃受益权之条件 以及合理行使受益权。 关键词 ：受益人权益 ；立法缺 陷；损害；立法建议 一 、 问题 的提 出 人，共同指定张甲、张乙、张丙为受益人，假定三人的份额被分 2009年 2月，全国人大常委会对 保《险法》的修订，强化 别确定为 30％、50％、20％，张乙先于被保险人死亡，其 50％份 了对保险合同各方当事人合法权益的保护。尤其是对在多数 额如何处理?对此 ，存在有三种可能。 情况下处于弱势地位 的投保人、被保险人和受益人 的合法利 1．由其他受益人获得 益进一步明确与注重 。然而 。笔者通过长期的保险法教学 以及 (1)平均分属于生存受益人 。台湾学者施文森认为 ：“被保 参与保险法律实务，认为此次修订还有不足之处，特别是对受 险人指定受益人，除非保单上有特别规定，保险金应 由全体受 益人的规定尚有不少是模糊的，甚至不合法理的，往往发生纠 益人平均分享。受益人中的一人先于被保险人死亡，其应得部 纷并直接影响其权益。故有必要进行分析和提出建议。 分平均分属于生存受益人．而不是由该受益人的继承人继 受益人是保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有 承 。”即，该受益人原来 的应得部分，不可为其遗产 ，也不是被 保险金请求权的人。受益人通常存在于人身保险合同中。是很 保险人的遗产。此说为国内权威著述所采。@ 重要的关系人。因为保险事故发生时，被保险人往往 已死亡或 按照此规则，该例中的张甲、张丙的比例分别成为 55％、 伤残，无法行使保险金请求权。加之生命和身体之上的权利具 45％。 有专属权性质，不得继承，所以有必要事先将其权利让渡给受 (2)按比例分属于生存受益人。@即按照生存受益人原有 益人 。 的约定比例来获取。该例中的张甲、张丙的比例则分别变为 投保人、被保险人或其他人 皆可 以为受益人。被保险人或 60％、40％。 投保人在保险合同中可以明确指定受益人，或者规定指定受 (3)视具体情形可以分属于生存受益人。@即存在多个死 益人的方法 ，可以指定受益人 的份额和顺序 ，也可 以变更受益 亡保险金受益人 的情况下，如果投保人 已经确定了各受益人 人 。当然受益人也可以放弃受益权 ，或者可能丧失受益权 。总 的受益比例，则应视为被保险人仅有意将确定的保险金份额 之，受益人正是保险最大利益的直接享受者。但是，我国 《保险 给予各相关受益人。此时。实施了不法行为的受益人原本可得 法》相关条文——第 42条①与43条②的规定，存在缺陷，明显 部分的金额应当属于被保险人的遗产 ．由其他合法继承人取 损害受益人的权益，笔者将作如下探