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小额贷款公司运行机制创新与发展展望研究 孑j、笑男 (北京交通大学，北京 100044) 摘【 要】 小额贷款公司自诞生以来已经成为我国正规金融体系的有益补充。文章研究了小额贷款公司提供金 融服务的基本前提假设，以及小额信贷业务运行机制创新，分析 了小额贷款公司的未来发展趋势，提出我国发展小额贷 款公司的建议。 【关键词】 小额信贷；金融服务；金融风险 【中图分类号】F830．39 【文献标识码】A 【文章编号】1004—2768(2012)12—0073—02 小额贷款公司是为低收入群体提供小额金融服务的机构 ， 约责任，相当于群体成员互为担保 ，在一定程度的降低了小额 业务范围主要是为低收入群体提供生产贷款、消费贷款 、储蓄、 贷款公司承担的风险。群体成员在互相选择时，已经考虑到了 理财及有关教育、健康等方面的小额资金支持 ，其核心是小额 各 自的承担能力 ，进行 了借款人的选择 ，不需要小额贷款公司 信贷。小额贷款公司源于20世纪70年代第三世界国家为贫困 逐一进行考察判断，降低了对借款人考察的成本 ，有效防范了 人口提供以贷款为主的金融服务，为其发放额度低、时间短的 金融风险。 小额贷款资金。我国小额贷款公司成立于90年代 ，国家根据个 2．动态风险管理机制。借贷双方通过在合约中纳入对未来 人小额信贷条件向低收入群体推出支持性政策，对于破解低收 的预期和对历史记录的考察，促进低收人群体改善还款行为的 人群体长期以来融资难、贷款难等问题有积极的作用。因此，创 机制。不论是集体借款还是个人借款，都能有效发挥作用，因此 新小额贷款公司运行机制对于促进小额贷款公司健康发展具 含有动态风险管理机制内容的信贷合约被广泛应用。首次进行 有重要的现实意义。 小额度借贷 ，可以考察低收入群体的信用水平 ，从而决定是否 一 、 小额贷款公司金融服务的前提假设 要继续合作 ，每次的合作都为下一次提供基础 ，不断地积累低 小额贷款公司诞生以前，金融从业者普遍认为低收入群体 收入群体相关信用信息，形成低收人群体的信贷记录 ，决定是 没有等级信用，应该被排斥在正规金融信用体系之外。随着金 否建立长期的业务关系。依据低收人群体的信用水平决定下一 融环境的变迁 ，改变了低收入群体不应该享受金融服务的传统 次的信用额度，如果信用表现较好可以增加信贷额度，这是一 观念，小额贷款已经成为向低收入群体提供帮助的一种有效方 种信用额度累进的动态激励机制。作为风险管理动态机制，也 式。小额贷款公司之所能够为低收入群体提供金融服务，其假 受到诸多因素的制约，如果小额贷款公司不能很好地了解低收 设前提是：低收人群体同样具有良好的信用度，只要管理得当， 入群体的信息，在信用表现不 良后他们依然可以去其他的小额 小额贷款公司不仅能够帮助低收入群体缓解贫穷，而且能够实 信贷公司获取借款。 现盈利。反映出小额信贷基本层次的含义 ：一是可以为低收人 3．分期还款机制。小额贷款分期还款要求低收入群体在短 群体提供金融服务；二是可以确保小额贷款公司自身的生存与 时期内就开始按期归还贷款，以周或月为还款周期。分期还款 发展。正是这种双重属性，提高了向低收人群体提供资助的效 机制能使资金流动速度加快，提高小额贷款公司的资金利用率， 率。体现在小额贷款公司对客户的筛选过程，可以有效避免由 也就提高了小额贷款公司的盈利水平。尽快收回信贷资金降低 于信息不对称将资金发放给不需要的人，通过对贷款资金有效 了违约风险，若不能顺利按期还款，说明低收人群体的资金周 监管，可以防范金融风险；小额贷款公司吸收社会闲散资金，增 转不畅，对小额贷款公司起到提示作用 ，可以及时对贷款计划 加了资助资金的流动性和总量 ；借助富人的钱资助低收入群 做出调整，最大程度的降低小额贷款公司遇到的信用风险。 体，有利于培养低收入群体商业意识 ，树立在金融市场中诚实 4．担保替代机制。低收人群体一般不具备符合法律规定的 守信的观念 ；小额贷款公司还可借助资产证券化拓宽融资渠 抵押担保品，为了降低风险，实务中小额信贷存在替代性担保 ， 道，提升开展小额信贷的能力。 这些担保品不符