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信息化是推进银行转型的重要力量。与传统的经营管理系统相比,利用当代先进的信息技术武装商
业银行 ,无疑可以使银行的经营管理模式更新换代 ,效率明显提高。
1.投资消费失衡是现行发展方式的难题 服务于经济转型的客观需求
改革开放以来,随着经济总量的增长,消费和投资在绝对值上都有较快上扬。但从 金融业的发展模式在很大程度上决定了经
总体上看,消费增长的速度长期滞后于投资增长的速度,投资消费结构不断失衡。从历 济发展方式,其转型进程也在很大程度上决定
史发展进程来看,我国消费率呈逐步下降趋势,2010年最终消费率降到474%,居 肖 了经济发展方式转变的进程。在新的经济阶段
费率下降~]J338%,为改革开放以来的最低水平。这一消费率水平不仅远远低于发达国 来推进金融及银行业改革发展,需要从消费主
家,而且还低于同等发展水平的国家。例如,2008年,与金砖 四国中的巴西、印度和俄 导这个大趋势出发,适应经济发展方式转变的
罗斯相比,我国消费率要低l5—30个百分点。 客观趋势。
2.未来5年一10年是实现由投资主导向消费主导转变的关键时期 1.银行业转型影响经济发展方式转型进程
在新经济形势下,继续以投资为主导的模式或将不可持续,最为明显的标志是我国 在我国形成投资主导模式中,金融业发挥
投资产出率持续下降,依靠投资拉动经济的成本逐步上升。l99了年,我国每1元固定资产 了重要作用,也形成了投资型金融格局。但在消
投资可以产生3l7元GDP,到2OO9年只能产生l52元GDP,10余年里投资产出率下降了近 费主导的趋势下,投资型金融不利于扩大消费,
一 半。更为重要的是 ,在我国未来的发展时期里 ,消费主导的客观趋势更加 明显。—方 而且其转型进程也相对滞后。仅从贷款结构
面,比较明确的趋势是我国中等收入群体增长将带来消费规模的扩张。有研究表明,到 看,虽然从2∞7年到20I1年消费贷款逐步提高,
2025年,我国中等收入人群将会达到52亿人,将 占城镇总人口的一半以上 ,其每年总可 但是大量投资仍然是投入到投资性贷款中,消
支配收入为l33万亿元 ,城市家庭将成为全球最大的消费市场之一,每年消费能力达20 费贷款比例不到15%。这既不利于启动民间投
万亿元;另—方面,未来1O年人口结构的变动、老龄化率的快速提高,将使居 民消费储 资,也不利于扩大消费需求,推进消费升级,反
蓄关系发生结柯陆变化,最优消费率将有望触底回升。 过来又进一步强化了以投资为主导的经济增长
因此,从当前发展的突出矛盾来看,改变经济结构、转变发展方式 ,首要任务是实现 方式。
“投资——消费”的基本平衡,初步实现由投资主导向消费主导的转型。如果 “十二五” 2.把更多的精力从促进投资转向促进消费
时期最终消费率由2010年的4Z4%提高到55%左右,居民消费率由现在的338%恢复到 新形势下的改革与转型,耍适应消费主导
45%左右的话,就会初步形成消费主导的基本格局。 的基本趋势。在投资型金融模式下,银行更多地
3.向消费主导转型涉及一系列政策调整和体制创新 关注投资主体,尤其是国有企业和地方政府,应
从投资主导向消费主导的转变,涉及到一系列变革,实质是经济社会结构的重构, 当逐步将它们视为优质客户。
需要推进全面的结构性调整和体制改革。结构性的调整,包括产业结构调
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