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职业病风险与雇主责任保险的风险管控① 岑敏华 郭颂平（广东金融学院，广东 广州 510521） ［摘要］职业病是雇主责任保险的一项保险责任，是一个国家从农业社会转向工业社会而出现的新的 风险。职业病危害在我国已成为一个重大的公共卫生问题和社会问题，从商业性保险的角度看，职业病的 风险与普通的责任风险有本质的区别，保险公司在经营雇主责任保险业务时需要根据职业病的风险特性， 合理厘定费率，完善保险条款，对雇主责任保险实施科学的风险管控。 ［关键词］职业病风险；雇主责任保险；风险管控 ［中图分类号］F840.69［文献标识码］A［文章编号］1004-3306（2008）09-0044-03 Abstract：Occupational disease is one of the main coverage of employers′ liability insurance and it emerged when a country was transformed from an agriculture society into an industrial society. The risk of occupational disease has now become a major social problem in China. As the risk is different from other liability risks, the insurer must rationalize the premium rate and insurance clauses and relevant risk control measures on the basis of the characteristics of occupational diseases. Key words：occupational diseases;employers′ liability insurance;risk management and control 一、职业病的发展与现状 根据《中华人民共和国职业病防治法》的规定，职业病是指企业、事业单位和个体经济组织（以下统 称用人单位）的劳动者在职业活动中，因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素而引起的疾 病。职业病危害因素分布广泛，职业病种类范围随着社会经济的发展和人们对职业病认识程度的加深而不 断发生变化，从科学意义上来讲，只要是职业因素引起的疾病，都应该是职业病。 职业病的发生原因多种多样。历史的经验和实践表明，职业病是由于工业化产生的，无论是工业发达 国家还是发展中国家，都不同程度地受到职业病的伤害。一百多年前职业病开始引起注意，但直到 20 世 纪初因为职业性癌症（主要是因为接触石棉引起的肺癌）才受到公众的广泛关注，到第二次世界大战前才 出现详细的职业健康危险分类和目录②。 最早把职业病纳入职业伤害补偿范围的是 1906 年英国的“职业补偿法修正案”，该法案将 6 种职业病 列入可赔偿的范围之内。法国在 1919 年、德国在 1925 年也开始把职业病列入赔偿范围。1925年国际劳工 会议把铅中毒、汞中毒、炭疽病感染等三种疾病划入了职业病范围。但由于化学工业的迅速发展，随后世 界各国又出现了许多新的职业公害，1964 年国际劳工组织《职业伤害赔偿公约》（第 121 号）把 15 种疾病 列入职业病范围，到 1980 年，被国际劳工组织列为职业病的疾病种类已经达到 29 种③。在我国，职业病 的分类和目录由国务院卫生部门会同国务院劳动保障部门规定、调整并公布。按照卫生部、劳动和社会保 障部 2002 年4 月发布的《职业病目录》的规定，职业病包括如下 10 类：尘肺、职业性放射性疾病、职业 中毒、物理因素所致职业病、生物因素所致职业病、职业性皮肤病、职业性眼病、职业性耳鼻喉口腔疾病、 职业性肿瘤以及其他职业病，共 115种。该目录基本囊括了我国当前各种主要职业危害导致的严重职业病。 根据国际劳工组织（ILO）统计资料，欧盟国家每年有超过 8 000 人死于职业事故和职业病，发展中国 家的情况尤为严重。按照西方工业化国家在经济发展过程中安全生产事故发生的规律，安全生产大都经历 从事故上升、高发、然后逐步稳定、下降这样一个周期，我国目前恰恰处于生产安全事故高发期，工伤问 题变得日益严重，加上我国劳动力市场供需的不平衡，劳动力市场供大于求，劳动者的弱势地位明显，社 会劳动用