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《财贸经济》1999 年第 12 期　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 论我国转轨期保险中介制度的变迁 刘冬姣 ( 中南财经大学金融系　430064) 　　我国目前正处于体制转轨时期, 保险中介制度的变迁也是体制转轨中的一个领域, 本文试 图从制度经济学的研究视角, 对我国保险中介制度的变迁历史进行回顾与反思, 探讨科学的保 险中介制度变迁模式、目标和原则, 以促进我国保险中介制度的完善。 一、我国保险中介制度变迁的历史回顾与反思 ( ) 一 我国保险中介制度变迁的历史回顾 我国保险中介制度变迁是在我国经济体制变迁的外部环境下, 在保险制度变迁和完善过 程中进行的。根据制度经济学的理论, 制度是由非正式结束、正式约束和实施机制构成的, 我国 保险中介制度按其变迁历程, 可分为以下几个阶段。 1. 1949—1978 年。这一阶段, 我国保险市场处于重建时期, 保险中介制度处于由旧中国保 险中介制度向新中国保险中介模式的急剧变迁之中。 此时保险中介制度的非正式约束表现为: 在建国初, 由社会政治体制和经济体制的强制变 迁引发人们价值观、意识形态领域的深刻变革, 在社会主义框架下, 人们对新中国的热爱演变 为各行各业的极大热情, 保险业也不例外, 保险商品, 保险中介几乎是被人们全盘接受。而在 1958 年大跃进和文化大革命中, 人们意识形态再一次经受洗礼, 对保险业, 包括保险中介的认 识偏差得以充分表现, 国内保险业随之夭折, 保险制度, 包括保险中介制度被强制停止实施。 这一阶段保险中介制度的正式约束主要是针对解放初保险中介人的不规范行为的规定。 1949 年, 针对旧社会遗留下来的问题, 各地军管会金融处出台了一系列管理法规。主要包括保 险中介人资格、机构以及佣金标准的规定。1952 年底, 由于中国人民保险公司垄断国内保险市 场, 保险经纪人和保险公证人迅速减少, 保险代理人成为保险中介制度中的唯一中介人, 正式 约束实际是中国人民保险公司对其代理人的内部管理规则。1958 年国内保险业全面停办直到 1978 年, 保险中介制度消失。 这一时期的保险代理制度的实施机制, 经历了由 1949 年初各地军管会金融处管理向中国 人民银行管理变更, 此时的保险代理是适应计划经济条件下完全垄断的保险体制运行要求而 设立, 由于完全垄断的保险体制窒息价值规律在保险业务发展中的作用, 所以, 保险中介服务 的成本—效益计算简单, 利润来源于垄断性服务。 2. 1979—1991 年。这一阶段, 保险中介制度实际是中国人民保险公司在开展业务上按 “多渠道、广代理”的做法, 委托单位和个人代理保险业务的代办体制。 当时的非正式约束表现为: 十一届三中全会后, 随着党的工作重心的转移和经济体制改 革, 1979 年经国务院批准恢复中国人民保险公司的国内业务, 保险中介业务随之发展, 当时社 会公众对保险认识模糊, 对保险代理行为更是认识不足, 几乎是把保险代办员的代办业务作为 39 ( ) 保险公司的直接业务对待, 把保险代理人 当时称为代办员 当成保险公司的业务人员。而保险 公司也缺乏对代办员的正确认识, 与保险公司职员的区别仅在于不占用保险公司编制。 保险代理制度的正式约束是在当时保险市场行为混乱情况下出台的。 1990 年底, 中国人 民保险公司已拥有25000 名专职代理人和 13000 多个专职代理机构, 随着保险代理业务量的 扩大, 保险代理市场出现了混乱局面, 擅自成立保险代理机构和分支机构, 企事业单位代办或 变相代办保险业务等现象十分普遍, 为此 1991 年 4 月 13 日, 中国人民银行下发了《关于对保 险业务和机构进一步进行清理整顿和加强管理的通知》, 对保险代理机构的的设立条件作出了 明确规定。正式约束规则的诞生, 为我国保险中介代理机构在促进保险业发展、完善保险市场 组织结构方面发挥重要作用提供了保障。虽然, 此时的保险中介制度体系尚未完善, 但是, 保险 市场十几万保险代理人员、