MBA讲座论文城市商业银行实现差异化发展面临的问题综合分析说明.docVIP

北京化工大学北方学院 NORTH COLLEGE OF BEIJING UNIVERSITY OF CHEMICAL TECHNOLOGY MBA系列讲座论文 《城市商业银行实现差异化发展面临的问题略城市商业银行实现差异化发展面临的问题和策略 特色化、差异化发展是城市商业银行未来发展的大趋势。但从目前来看,一系列内外部因素制约着城市商业银行的差异化发展,使得城市商业银行走上与其它类型商业银行相同的发展道路,并导致城市商业银行竞争力低下、可持续发展能力不足。这些因素包括监管政策、银行业体系、城市商业银行股权结构、战略定位、绩效考核制度等,因此,城市商业银行实现差异化发展的关键就在于消除这些因素的制约。 进入后金融危机时期，在银行监管尤其是资本监管日趋严格、经济周期性波动加剧、经济转型加快推进，以及多层次银行体系逐步建立的大背景下，城市商业银行只有找准定位，明确方向，与国有银行、股份制商业银行实施差异化竞争，并形成自身特色，才能在未来的竞争中取胜。对城商行实现差异化发展面临的问题和制约因素进行分析的基础上，提出了相应的对策建议一、差异化发展是城商行未来发展的大势所趋????在目前我国商业银行的定位和服务高度同质化的大环境下，小而全、无差异的发展道路虽然可以令城商行在短期内实现快速发展、迅速做大规模，并获得不错的收益，但从长期来看，随着我国多层次银行体系的不断完善，以及金字塔式客户结构和市场分层的逐步形成，差异化、特色化发展将是城商行未来发展的趋势? （一）城商行走差异化发展之路是我国构建多层次银行体系的现实需要??从国外情况来看，一个由不同规模、不同定位和服务对象，以及不同特色的各类银行组成的多层次银行体系，既是一国银行业发展的必然趋势，也是一国经济中不同主体对金融服务差异化需求的结果。目前，我国银行业在规模角度已形成由大型、中型和小型银行组成的多样化银行体系，但从市场定位和服务对象角度来看，多层次、多样化的银行体系尚未成形。（二）差异化发展是城商行适应日趋严格的监管约束和资本约束的必然选择??金融危机后，世界各国明显加强了对商业银行的监管，强化资本监管是其中的重点。以我国为例，银监会先是将大型银行和中小银行的最低资本充足率要求从8%分别提高至11%和10%；此后，又提高了发行次级债补充资本的门槛，并进一步强调对商业银行资本充足情况的动态监管和反周期监管，资本监管要求大幅提高。??（三）城商行实现差异化发展是经济转型和银行业发展模式转变的最终结果长期来看，我国经济发展将从投资和出口拉动型转向消费推动型，经济发展速度也将由超常规转向稳定适度；短期来看，危机时期超常规的经济刺激政策将逐步转向正常化，超常规的货币投放、固定资产投资和基础设施建设等也将趋于稳定，建立在此基础上的信贷大投放格局将发生实质性改变?二、城商行实现差异化发展面临的问题和制约因素??理论上讲，城商行是最有条件，也最容易实现特色化、差异化发展的商业银行，但现实情况并不乐观。除少数规模较小的城商行坚持并深化“服务中小”的市场定位，在中小企业服务方面形成特色，走出一条不同于其他银行的道路；大多数城商行偏离了服务中小的市场定位，片面追求“小而全”，走上与大型银行高度同质化的发展道路，传统优势逐渐丧失，市场竞争力缺乏。究其原因，就在于内外部六大因素的影响和制约。??（一）外部环境因素??1.银行业“大而不倒”规律。由于银行的业务活动涉及经济运行的方方面面，银行的破产倒闭往往会对经济和社会稳定产生巨大冲击。正因为此，各国政府在对待银行倒闭问题上通常持谨慎态度。此次金融危机中，美联储“对陷入困境的大型银行施以援手，对同样苦苦挣扎的中小银行却袖手旁观”的做法，无疑将进一步强化人们对“大而不倒”的认同。??2.“歧视性”监管政策。不完善、带有“歧视性”的差异化监管政策也会在一定程度上影响到中小银行的定位和发展道路。要想取得某些业务资格和市场准入，商业银行必须达到一定规模，这必然会加剧商业银行做大规模的冲动。????3.不完善的银行体系。从资产规模、经营地域和所有制性质角度来看，我国已初步建立起涵盖各种类型、多样化的银行体系。但从定位和服务对象角度来看，则显得相对单一，差异性、层次性并不明显。除农村金融机构和少数城商行外，大多数商业银行的经营地域和规模差异显著，但在定位和服务对象上并无实质性区别，这种定位单一、高度同质化的银行体系不可避免影响到城商行的定位和发展道路。（二）银行内部因素??1.地方政府的干预。随着股权结构和公司治理的不断完善，地方政府对城商行的直接干预问题已在很大程度上得到规范和解决。但地方政府对城商行高管人员任免的干预和控制仍较为突出，造成城商行高管人员在短期内的频繁变动，高管人员的任期变得不确定。??2.不科学的绩效