山区农户借贷行为的调查与特征分析.docVIP

借贷行为民间化与农村经济社会变迁 ——新禾村农户借贷行为的调查 李基礼 　 摘要：农户借贷供给主体、期限、利率、规范性变化体现了农户借贷行为的民间化。这主要是由改革开放、农村行政改革、农村家庭经济结构变化等原因造成的。虽借贷民间化较好地满足了农户生活需求，但无法满足大笔生产性资金的需求。因此结合农村经济社会特点改革金融制度是农村金融发展的出路。 关键词：山区农村；农户借贷民间化；农村经济结构 改革开放三十年来，农村经济社会发展情况发生了巨大变化，这也对农户借贷行为产生了很大的影响。本调查以此为背景，通过湖南省新邵县新禾村这一个案考察了山区农户借贷行为的基本特点，探讨了农村经济社会变迁对农户借贷行为的影响，以此提出若干针对性建议。 一、基本情况介绍 新禾村位于湘（湖南省的简称）中南部，四面环山，是典型的山区乡村。该村人多地少，主要作物为水稻；主要资源为花岗石。经济落后，传统的农业不能满足农民的生活需要；改革开放以后，大量劳动力流入广东沿海地区，主要从事初级出口加工业、建筑业、交通运输业，零售业等。本地的经济发展停滞不前。 本次调查主要选取了新禾村10户农户进行调查。根据本村人口的文化水平采取分层抽样。其调查对象的基本情况包括：（1）文化程度，其中高中文化程度的2人，初中文化程度的4人，小学文化程度的3人，文盲1人；（2）从事的产业。以农业为主, 但60%的劳动力外流（主要目的地是广东）；留守人口主要从事农业，小部分从事交通运输和采石业。 二、调研分析 （一）农户借贷行为民间化特征 1、农户借贷供给主体民间化 调查结果表明, 在2000年以前，由于信用社的基本借贷由村支部书记负责，农户可以直接到村支部书记手中借款，特别是在500元及以上的金额，因此，在当时，信用社成为了农户借贷的主体，据估计，当时的信用社信贷供给占信贷供给总量的70%以上；当然借贷金额比较小时，借贷行为多为民间借贷行为。随着乡并镇的行政制度改革，一个镇只设一个信用社网点，根据调查的农户反应，从这时到信用社贷款就成了一个难题，农户的借贷行为主要在民间发展，特别劳动力的外流增加了农民的收入之后，信用社以不再是借贷的供给主体，供给主体转变为民间个人，如农户的亲朋好友。调查显示，正规金融的信贷增长额很少,占信贷供给总量的比重始终在20% 以下；而民间金融的供给急剧上升，占信贷供给总量的比重稳定在80% 以上。显然农户个体成为借贷供给的主体。 2、民间化过程中农户借贷发生频率、期限和借贷水平变化 在近十年内，借贷频率、期限和水平都发生了很大的变化。从频率上来看，在上世纪九十年代初，借贷的频率比较高。根据调查，70.45%人说自己有过借贷行为，并且借贷期限比较长，都为中长期，平均期限为两到三年，有些是上笔款尚未还清接着再借，但借贷水平比较低，样本户每笔借款的平均数额为500元。到了九十年代末之后，借贷的频率有很大下降，只有38.2%的调查对象反映有过借贷行为，并且借贷的期限有所下降，一般为一到两年，但是借贷的金额上升，样本户每笔借款的平均数额为2000元。 3、民间化导致农户借贷整体利率下降 借贷利率的变化与供给主体的变化有关。在2000年以前，由于农户借贷的主要供给主体是信用社，所以借贷的利率是由信用社的贷款利率决定的。在计划经济体制下，信用社的利率主要是由国家计划控制，不受民间借贷的需求影响，同时由于在此之前，由于农村经济落后，农民手中控制的收入很少，极少数在信用社无法贷到款的农户借过高利贷，其利率往往是信用社利率的五倍到十倍不等。2000年之后，农户借贷的供给主体为亲朋好友等民间的农户个体，受当地风俗习惯的影响，这种民间借贷是不需要利息的。在调查的40笔民间借款中，90%以上是无息借贷，有息借贷只有3笔，占7.5%，而高息借贷有1笔，占2.5%。从资金规模看，无息借贷也占近90%，有息借贷仅占10%，这种有息借贷利息奇高，往往是信用社利率的十倍到十五倍。这种民间的高利贷主要是与赌博现象有染。 4、农户借贷的规范性缺失与借贷的发展 在2000年以前，由于农户主要从信用社借贷，相对而言，有固定的期限，一般为半年到一年，有明确的借据，少数还有担保或抵押。2000年之后，由于借贷行为主要为民间借贷行为，因此与大多数的学者研究一致，民间的借贷行为很不规范，绝大多数借贷无固定期限、无借据、无担保或抵押，仅有口头协议或者根本就没有协议。但这并没有妨碍民间借贷的发展，因为，该村所进行的借贷行为的基础是个人的信用和家庭的经济前景，由于农户对本村或亲朋好友的个人金融信息非常了解，因此民间借贷能够顺利有序地进行。如果万一出现借而不还的情况，那么该农户就会出现信用危机，就会直接影响到未来的借贷行为。所以很少有农户会以身试法。当然也出现过借而不还的情况，如果是小额款项，那只能不了了之；如果是大宗