中国网络金融：回顾与展望.docVIP

中国网络金融发展研究 战松 内容摘要：中国网络金融的发展已将近十年时间，取得了许多实质性的成果。但也暴露了中国金融业在技术、管理等诸多方面的问题。我国网络金融发展应该重点解决安全保障、外部环境、公众意识、标准规范、法律规章等问题，朝着以信息技术为基础、以互联网为依托、以金融品牌为主导、以全面服务为内涵的综合化、全球化、集团化、一体化的全能服务机构的方向迈进。 在漫漫的历史长河中，农业革命、工业革命都渐次地引领人类进入一个全新的发展阶段，而现在网络信息技术的进步也正为人类社会带来一场更加深刻的变革，它已经悄然地改变了人类社会的生活方式和经济模式。从国际发展的趋势来看，电子化、网络化、虚拟化、综合化、全能化已经成为了未来金融业务发展的主要趋势，网络金融活动也随着金融自由化、金融国际化逐渐发展到了更高的阶段。我国的网络金融实践已经取得了不小的成果，但从整体现状来看还是不尽如人意。中国网络金融的发展遇到了哪些瓶颈？中国网络金融的未来发展应该重点解决哪些问题？带着这些问题，让我们在回顾和总结近十年的发展历程中寻找答案吧。 历史及现状 网络银行 1996年6月，也就是在全球首家网络银行出现8个月后，中国银行在互联网上设立网站，开始通过互联网向社会公众提供银行服务。1998年，招商银行推出了“一网通”业务。随即网络银行业务有如星火燎原之势在国内推广开来，目前已成为国内发展最为成熟的网络金融业务。以中国工商银行为例，自该行于2000年2月推出网络银行业务以来，截至到2005年11月底，其个人网络银行客户已经突破1540万户，2005年1月到11月的交易额达到5237亿元；企业网络银行客户突破30万户，交易额突破38万亿元。工行网络银行的交易量已经占到全行总交易量的四分之一以上。 从现有的形式来看，我国网络银行全都依托传统商业银行建立，在传统商业银行的体制内运行，把传统银行业务利用互联网进行推广和操作，等于开设了一个新的电子化服务窗口。因此从严格意义上讲中国并没有真正的(纯虚拟的)网络银行机构，而是只有网络银行业务，网络证券与网络保险的发展情况也是如此。因此在国内研究中，网络金融与网络金融业务的概念往往是等同的。 经过近10年的发展，中国的网上银行发展呈现以下特点： ①设立网站并开展网络业务的银行数量增加；②外资银行开始进入网络银行业务领域；③网络银行业务量在迅速增加，业务已经覆盖了全国主要大中城市；④网络银行业务种类、服务品种迅速增多，交易类业务在网络银行业务中的份额逐渐上升，信息类业务比重有所下降；⑤银行日益重视网络银行业务经营中的品牌战略。 在国内网络银行的业务种类中，账户查询的使用度是最高的，其次为交易付款和个人转账这两项功能的使用。而理财咨询因为目前开展时间较短，其使用度并不是特别高，主要是一些拥有较高且稳定收入的用户在使用。但不可否认的是，网络银行已经逐渐成为推动传统银行创新和提升其核心竞争力的有效渠道。 网络证券 我国网络证券发展的原动力主要来自于两个方面，即信息技术企业和中小型证券公司，但二者介入网络证券的动机是不尽相同的。信息技术企业是希望借助自己的技术优势参与网络证券业务，在证券市场上推广信息技术的运用，并从中分得一杯羹；而中小型证券公司推出网络证券业务则是将其视为增强竞争力的有效手段，以克服营业网点少、知名度小、规模效益弱等自身先天的不足，争取在激烈的竞争市场中求得一席之地。目前中小证券公司在网络证券业务中的排名也确实处于相对比较靠前的位置。 2000 年，随着中国证监会《网上证券委托管理暂行办法》的出台，国内证券公司开展网上交易的热情空前高涨起来。尤其是在经历了2002年的全行业亏损之后，国内证券公司纷纷将压缩成本列为头等大事。缩减营业面积并推广网络证券业务就是其中最主要的手段。根据中国证监会的统计，截止到2004年12月，通过互联网进行委托交易的客户开户数已达548.59万户，占到沪、深交易所开户总数的15.21%，成交金额也呈现逐年递增的态势。 表1 网络证券交易情况 年度 网上交易量 沪深总交易量 网上交易量占比 网上交易开户数 2001年 3578亿元 81715亿元 4.38% 332.00万户 2002年 5230亿元 58191亿元 8.99% 176.10万户 2003年 9947亿元 66755亿元 14.90% 19.74万户 2004年 15874亿元 85629亿元 18.54% 20.75万户 资料来源：中国证券监督管理委员会 网络证券业务的最大优势是其动态的数据库功能，使用者可以动态地进行历史信息和最新信息的收集和处理。因此目前在网络证券业务的实际操作中，行情查询的使用度是最高的，其次为账户查询和买卖交易这两项功能的使用。而理财咨询因为目前在国内服务开展时间比较短，在证券用户中的使