信用卡业务收益问题的研究——以广西X银行信用卡业务为例.pdf

我国商业银行信用卡业务收益问题研究 ——以广西X银行信用卡业务为例 摘 要 随着我国经济的发展和信息科技水平的提高，信用卡逐渐发展成为一种集存取现 金、转账结算、商户消费、循环信贷等多项功能于一体的现代金融产品，日益受到人们 的青睐和各商业银行的关注。近年来，我国信用卡业务飞速发展，竞争日趋激烈，中国 已成为了全球发展潜力最大的信用卡市场。截止2010年末，我国信用卡发卡银行达 58家，累计发卡量达2．3亿张，信用卡消费额在社会消费品零售总额中占比达32％， 信用卡已逐渐成为居民生活主要的支付工具。然而，在我国信用卡业务井喷式增 长的背后收益状况却不容乐观，58家银行中仅有少数几家银行对外宣称信用卡业 务实现了盈利，其他大部分银行仍普遍处于亏损状态。我国正面临如何可持续、 有效益地发展信用卡业务的严峻挑战。 本文以此为研究背景，以信用卡产业链和盈利模式理论分析为基础，从我国商业银 行信用卡业务收益整体状况入手，通过分析广西X银行信用卡业务收益状况，得出其亏 损的根源在于发卡规模偏小，收益结构不合理。进一步从业务规模、收益结构、外部 环境、其他方面逐点分析其影响因素及影响效果。业务规模方面的影响因素有：发卡 量、透支余额、活卡率；收益结构方面的影响因素有：用卡环境、运营成本、风 险管理、产品创新；外部环境方面的影响因素有：文化传统、信用体系、法律制 度；其他方面的影响因素有：售后服务、科技支撑等。继而通过我国商业银行信用 卡业务收益状况与发达国家对比，找出之间的差距，揭示我国商业银行信用卡业务发展 和经营管理中存在的问题，借鉴发达国家的先进经验，针对X银行的现状，提出增加业 务规模、调整收益结构、改善外部环境等方面的对策。 本文以信用卡业务的收益分析为主线，运用了对比分析、案例分析、定性分析与定 量分析相结合的研究方法进行分析并提出建议，希望对我国商业银行夯实管理基础，提 升信用卡业务盈利水平和竞争力有所帮助，为促进我国信用卡产业健康、可持续发展提 供参考。 关键词：信用卡；收益问题；研究 CHI NA’S COMMERCI ALBANKSCREDITCARDBUSINESS RECEI PTS STUDIES —BANK CREDI TCARDBUSlNESSI NGUANGX EXAMPLEX I．FOR Abstract AsChinaseconomic andraisethelevelof development information intoasetofcreditcardtoaccess and graduallydeveloped cash，transfer creditand otherfeaturesinoneofmodemfinancial spending，relvolving many products，and ofall theconcernofthecommercial increasinglybypeopleages banks．Inrecent years，rapid ofChinascreditcard has development becomethe