金融理财大学学年论文我国商业银行个人理财业务的发展.docVIP

近年来，随着我国居民的个人可支配资产快速增长，居民个人理财需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成，个人理财业务获得了较快的发展。然而，2008年下半年国际金融危机的爆发，使理财业务陷入了前所未有的困境，并暴露出一系列亟待规范的问题。研究和解决这些问题，对于保证和促进个人理财业务的健康发展，具有十分重要的意义。个人理财是指通过为特定目标客户提供财务分析、投资顾问、资产管理等一系列专业化服务,来实现客户财务目标和自身盈利目标从而满足客户对投资回报与风险的不同要求的综合性金融活动。个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行发展中占据着重要位置　　在发展初期结构通常较为简单，多与利率、汇率等基础标的挂钩。1995 年，招商银行推出“一卡通”，国内首项出现以客户为中心的个人理财产品。从 2001 年开始，“金融理财”成为国内零售银行营销的主题，但由于受到利率管制等因素的影响，银行理财业务发展较慢。近年来随着利率管制的逐步放松，银行首先推出的是外汇理财业务，而规范的人民币理财业务直到 2004 年 9 月才由光大银行正式推出。 进入2006年后，随着全球股票市场、商品市场“大牛市”行情的进一步演化，各家银行相继推出了与股票、指数、商品价格等标的挂钩的理财产品。市场变化。目前国内银行发售的理财产品可以分为货币市场类（投资于票据、债券等）、资本市场类（申购新股、基金优选、股票组合、私募股权投资）、信贷资产类、结构类（与黄金、汇率、利率、商品等挂钩的结构性产品）、QDII。个人理财业务作为商业银行业务发展新的利润增长点，对改善银行资产结构、提高资产质量、优化银行收入结构、降低经营风险等方面有着重要的意义。 从 1993 年起，银行不能自办证券、保险、基金等业务，只能代理代销证券公司、保险公司、基金公司的产品，无法参与设计和改变这些产品的市场定位、营销和服务方式，这种状况大大制约了我国银行开展个人理财业务的空间在目前分业经营的背景下，商业银行理财的内容和形式也局限于传统的银行存贷款业务、银行卡业务、外汇业务以及部分银行代理保险、证券、基金产品等的简单组合利润空间有限。银行作为理财产品的设计者和发行者，要理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品提高产品透明度，这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。而银行发行时往往不能全面加以介绍，而是择其优而告之。客户不清楚其产品的结构设计，存在着一定的误区。择优告之对合同的内容疏于内容的审核，。直接导致的后果就是造成理财产品同质化严重。纵观目前国有商业银行推出的理财产品均是围绕存款为核心进行的简单组合，仍停留咨询、代销产品或者提供简单投资建议等浅层次上。然而国际上真正意义上的理财产品涵盖的范围很广，包括投资规划、合理避税、遗产管理、资产管理等等，不仅能提供顾问型理财服务而且能够依照客户的理财需求进行委托投资理财和深层次服务。近年来，随着个人理财业务的不断发展，银行加快了理财人才的培养和引进。造成银行自己评定的营销资格往往流于形式能详细向投资者解释产品设计的原则并警示风险业务操作平台落后国有商业银行多数理财中心服务设施仍停留在“一台电脑、几部电话传真机”等初级阶段。多数理财中心即使配置了相应业务软件也没有得到有效使用，理财方案的制定主要取决于理财经理个人我国商业银行提供的个人理财服务是一种技术服务，而不是智能服务，从而导致个人理财产品一是档次低，只停留在服务式理财阶段。理财中心或者工作室面对少数贵宾客户，这些客户往往要求更为快捷优质的“一站式”服务，服务内容几乎囊括了银行所有资产、负债和中间业务，而这些业务又不仅仅局限在个人银行部，而是涉及中间业务、信贷管理、风险控制等部门，这样造成前后台业务条块分割，“一站式”服务根本无从实现。国外的商业银行个人理财业务一般由专门相对独立的机构负责管理，将各个业务部分整合到其中，实行单独核算使之成为银行的业务和利润中心。CFP证书，其为目前世界上最权威的理财顾问认证资质。建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系，以规范个人理财师的职业道德、执业行为及提高其专业理财水平，打造真正的理财专家。其次，商业银行要加强对现有客户经理的培训，培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排，使我们的客户经理变成既有理财知识，又懂得营销技巧的“通才”。为满足客户日益增长的金融服务需求，商业银行必须培养一支忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍，发挥他们作为个人理财业务主力军的作用。 （二）加快理财产品创新 商业银行满足客户多样化需求的最好的办法就是进行理财产品的创新。对理财产品的创新，主要是要做到期限、功能、结构、产品组合方面的创新。期限创新是要求商业银行根据市场利率走势、投资品种趋势和消费者流动性偏好等，推出多