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对中国人寿福禄双喜与中国人保福满人间 两种保险产品的简要分析 内容摘要 本文通过对中国人寿的福禄双喜和中国人保的福满人间这两种新型保险产品分别从推出产品的背景、产品功能以及保险责任及保险责任的解除、红利事项等几个方面做了对比分析，找出了目前这两种保险存在的隐患，并提出了完善产品缺陷的办法。 关键词：分红保险 保险责任 保险营销 序言 保险产品是保险业的核心，随着保险业的发展，保险产品也在不断地发展，由最初的传统的保险产品发展到到今天的各种各样的新型保险产品。保险行业的竞争亦越来越激烈，保险公司，要想在保险市场上立于不败之地，必须不断加强保险产品创新，改善保险结构，优化保险市场营销。保险消费者要想买到适合自己的保险产品，对保险市场上的同类保险产品进行对比和分析是非常重要的。 一、背景介绍 (一)分红型保险简介 分红型保险即保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。它具有保单持有人享受经营成果、客户承担一定的投资风险、定价的精算假设比较保守、保险给退保金含有红利等四个特征。 分红保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”即死差异、利差异和费差异。红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法。目前国内大多保险公司采取现金红利方式，在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买交清增额保险等。 (二)福禄双喜与福满人间的开发背景 公司的需要：构建丰富、完善的产品体系应对竞争，创造销售新奇迹。客户的需要：一张保单带来全面的保障钱要领、本能还、能分红、有保障。员工的需要：开发新客户的最佳理由，回馈老客户的最佳礼品，实现成功创富。 二、 中国人寿福禄双喜与中国人保福满人间产品的对比分析 （一）产品简介 中国人保寿险在2010年新春之际推出一款让利于客户的理财型分红保险。该款保险产品是一款真正高收益的稳健理财产品，客户投入时间短、领取时间快，类似银行的“零存整。这款产品具有缴费期短，红利滚动累积生息，保单价值保值增值，保障水平高，并且变现能力强等显著特点。 中国人寿推出的新一代分红型理财产品——福禄双喜，是一款兼具理财、保障、投资的理财产品。产品突出“理财＋保障+投资”的特点，客户均可以享受“两年一返、固定收入”，即从购买之日起，每满两年，中国人寿将按基本保险金额的10%给付生存保险金，作为客户稳定的收入来源，每年还可享受稳定的公司分红。 （二）投保范围与保险期间 福满人间的被保险人为出生在28日以上至65周岁以下。而福禄双喜两全保险的投保范围：凡出生30天以上至60周岁以下，身体健康者均可作为被保险人。而福满人间的被保险人为出生在28日以上至65周岁以下。从投保的范围来看，福满人间的投保范围比福禄双喜的更广。 福满人间保险期间本合同的保险期间为5年、10年、15年和20年四种。保险期间由投保人在投保时与保险人约定并在保险单上载明。除合同另有约定外，自合同生效日起，保险公司开始承担保险责任。福禄双喜的保险期间从合同生效之日起至被保险人年满七十五周岁的年生效对应日止。从保险期间来看，福满人间的保险期间更灵活，便于投保人选择. (三)保险责任与责任免除 1.福满人间的保险责任与责任免除 （1）保险责任 ①满期保险金： 被保险人在保险期间届满时生存，按以下规定给付满期保险金，合同终止。满期保险金＝基本保险金额×交费期间（年数）。保险费选择一次交清的，交费期间为1年. ②一般身故或全残保险金：被保险人身故或全残，按基本保险金额与身故或全残时交费年度数的乘积给付一般身故或全残保险金，但若被保险人在合同生效（或最后复效）之日起1年内因疾病导致身故或全残，按所交保险费（不计利息）给付一般身故或全残保险金，保险合同终止。 ③意外身故或全残保险金： 被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残，按以下规定给付意外身故或全残保险金，保险合同终止。意外身故或全残保险金＝3×基本保险金额×身故或全残时交费年度数。 ④公共交通意外身故或全残保险金：被保险人以乘客身份乘坐公共交通工具时，因遭受意外伤害导致身故或全残，按以下规定给付公共交通意外身故或全残保险金，合同终止。公共交通意外身故或全残保险金＝5×基本保险金额×身故或全残时交费年度数。 （2）责任免除 (1)因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，公司不承担给付身故或全残保险金（包括一般身故或全残保险金、意外身故或全残保险金、公共交通意外身故或全残保险金）的责任：①投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；②被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； ③被保险人自本合同成立或