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货币金融评论 2009 年第 12 期 金融产品的知识产权属性及其保护∗ ——以保险产品创新为例 中国人民大学财政金融学院 张俊岩 摘要：随着经济全球化和我国金融市场对外开放程度日益加深，如何在竞争中立于不败 之地是每个金融机构面临的实际问题。目前我国金融市场发展还不完善，不少机构法律意识 淡薄，相互抄袭导致产品同质化现象严重，不利于企业进行产品创新。对金融产品授予知识 产权是保护金融主体利益的有效手段之一，本文以保险产品创新为例，在分析保险产品的知 识产权属性的基础上，结合其他国家和地区对保险产品进行知识产权保护的现状，指出国内 也应通过知识产权加强对包括保险产品在内的金融产品创新保护，维护市场秩序。 在我国金融行业，金融产品相互模仿十分普遍，既不利于创新企业维持竞争优势，也削 弱了其创新的积极性。这种现象在保险行业也很突出，在保险新产品研发过程中，保单及条 款上关于承保范围、保险价格、保险责任和期限等内容都必须以文字进行清晰的描述，并向 投保人进行说明，保险产品的这种开放性使得对其进行的任何创新性改动都极易为竞争对手 所知并复制，且不必为此付费，由此导致实践中保单同质化状况严重。尽管 2006 年《国务 院关于保险业改革发展的若干意见》中明确提出“健全以保险企业为主体、以市场需求为导 向、引进与自主创新相结合的保险创新机制”，运用现代信息技术，提高保险产品科技含量， 全面提升保险业的服务水平，努力开发满足不同层次、不同职业、不同地区人民群众需求的 各类财产、人身保险产品。但对保险企业产品创新提供有效保护这一基础性问题，始终没有 解决。通过知识产权制度保护创新型保险产品，激发保险企业创新动力，是解决这一问题的 有益思路。 产品是保险业发展的基本要素，保险服务于经济社会和人民生活最终体现在产品上，只 有通过不断的产品创新，保险的服务功能才能得到更好的发挥。保险产品通常由产品名称、 保险条款、费率、保险单和投保单以及与该产品的保障设置、客户风险识别、保全业务等相 关的计算机核心业务系统等部分组成。基于我国知识产权法以及国际公约的基本精神，国内 保险学界通常认为保险产品的创新是一个充满智力劳动的过程，符合知识产权的定义，应该 受到知识产权法的保护（李德成，2007；唐金成等，2008；严巍，2002；刘云霞等，1996）。 “创新”的概念最早由熊彼特(Schumpter，1990)提出，在他看来，“创新”是在生产体系中 引入生产要素和生产条件的新组合，包括引进新产品、引用新技术、开辟新市场等。保险产 品创新不是简单的险种开发，而是一个系统工程，要考虑多方面因素，如宏观经济环境、资 本市场和货币市场的变动、市场需求分析、公司成本利润分析、产品开发系统的建设、法律 ∗ 张俊岩，中国人民大学财政金融学院，邮编：100872，电子信箱：zhjyan@263.net 。感谢财金学院保险 系硕士研究生李佳豫参与本文讨论并提出宝贵建议。 19 金融产品的知识产权属性及其保护 合规及条款设计等。可以说，每一个保险产品的创新都包含着商业因素和社会因素的综合考 虑，尤其是保险产品与保险公司的计算机核心业务系统相结合，具有商业价值（张响贤， 2004）。但是保险产品的非排他性和公共产品的特征，决定了将一份保险产品提供给额外的 用户使用的边际成本为零。而保险产品的最初开发是有成本甚至成本是很大的，如果不通过 法律制度对这种模仿状况加以调整的话，必然会削弱保险企业开发新产品的积极性。 一、保险产品的知识产权属性分析 金融创新产品是人们在金融领域进行创造性劳动而产生的智力成果，而知识产权是基于 创造性智力成果和工商业标记依法产生的权利的统称。由于知识产权的保护客体主要是智力 劳动成果，所以知识产权在保护金融创新方面具有天然的优越性。对金融创新产品的知识产 权保护主要包括商标权、著作权、专利权以及商业秘密保护等方式的综合应用。要适用知识 产权制度来保护保险产品创新，首先需要证明保险产品具有知识产权属性，由此才能使积极 置身于创新的保险企业通过知识产权手段来保护自己的智力成果。 从实践来看，尽管著作权和商标权可以给予保险产品一定的保