我国信用卡风险防范的法律问题研究.pdf

我国信用卡风险防范的法律问题研究 摘要 我国的信用卡一般单指贷记卡，即银行提供给用户的一种先消费后还款的信 贷支付工具。信用卡主要涉及四方当事人：发卡行、持卡人、特约商户和保证人。 其中，发卡行与持卡人之间既存在存款关系，又存在信贷关系，还存在委托代理 关系；发卡行与特约商户之间既有金融服务关系，又有付款担保关系；持卡人与 特约商户是一种买卖关系；发卡行与保证人则是一种担保关系。 信用卡作为一种新型的支付工具，具有信用性、便捷性、安全性的特点，其 交易流程也与传统意义上的交易存在很大的差别，大体上包括信用卡之申请、持 卡签账消费、授权、特约商户请款、发卡行付款、发卡行向持卡人寄送签账单、 持卡人缴款等几个阶段。 在信用卡交易中，发卡行面临的风险主要有持卡人骗领信用卡、持卡人透支、 套现以及发卡行自身的问题所引发的一些风险；持卡人面临的风险主要来自于持 卡人自己保管不善，发卡行工作的不完善，不法分子盗用、冒用以及特约商户的 疏忽大意；特约商户可能面临的风险主要来源于特约商户内部人员或不法分子欺 诈及发卡行信息传递迟延；保证人面临的风险则主要取决于持卡人和保证人与发 卡行签订的保证协议。 针对