网络金融风险：我国的监管状况及完善对策.pdfVIP

金融教 学与研 究 2009年第1期(总第123期) 网络金融风险：我国的监管状况及完善对策 冯静生 (中国农业银行安徽省分行，合肥 230061) 摘 要：我国的网络金融风险监管存在法律体系不完善、行业协调及风险监管不理想、现行的风险管理模式与网络金 融的发展不适应等诸多不足。因此，要通过健全法律制度、加强市场准入管理、完善监管体制、调整监管策略、构建安 全体系等措施来加强我国的网络金融风险监管。 关 键 词：网络金融；风险；监管 中图分类号：F830．3 文献标识码：A 文章编号：1006—3544(2009)O1—0041—04 网络金融是金融与网络技术全面结合的产物，其内容包 过网络扩散与传染 ，传播速度是单机的几十倍 ，一旦某个程 括网上银行、网上证券、网上保险、网络期货 、网上支付、网上 序被感染，则整台机器、整个网络也很快被感染。在传统金融 结算等金融业务。网络金融的发展使我们面临着不同于传统 中，安全风险可能只带来局部损失，但在网络金融中，安全风 金融的新的金融风险形式和类别，认真分析网络金融风险， 险会导致整个网络的瘫痪，是一种系统性风险。(2)技术选择 加强防范和管理 ，是深化我国金融改革、实现稳健持续发展 风险。网络金融业务的开展必须选择一种技术解决方案来支 的必然选择，对促进我国社会经济又好又快地发展具有重要 撑。因而存在技术选择失误的风险。这种风险既来 自于选择 意义。 的技术系统与客户终端软件的兼容性差可能导致的信息传 输中断或速度降低 ，也来 自于选择了被淘汰的技术方案，造 一 、 网络金融风险分析 成技术相对落后、网络过时的状况，导致技术和商业机会的 (一)风险来源 巨大损失。对于传统金融而言，技术选择失误，只是导致业务 网络金融主要经营电子货币和电子结算等虚拟金融业 流程趋缓，业务处理成本上升，但对网络金融机构而言，则可 务，因而除了具有传统金融活动过程中存在的信用风险、流 能失去全部的市场，甚至失去生存的基础。 动性风险、利率风险、汇率风险和市场风险外，从技术、业务 2．业务风险。网络金融的业务风险主要包括：(1)操作风 和法律角度分析，还存在 以下特定风险： 险。操作风险来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺 1．技术风险。主要表现在两个方面：(1)安全风险。由于 陷而导致潜在损失的可能性 ，可能来 自网络金融客户的疏 网络金融建立在计算机网络基础之上，因此计算机网络技术 忽，也可能来 自网络金融安全系统和其产品的设计缺陷及操 方面的缺陷必然形成其安全隐患：一是 目前许多金融机构采 作失误。操作风险主要涉及网络金融账户的授权使用 、网络 用UNIX系统主机终端模式，而UNIX系统未提供主机与终端 金融的风险管理系统、网络金融机构和客户问的信息交流、 之间的通讯加密，它本身是一个开放的系统，其源代码 已经 真假电子货币识别等。(2)市场信号风险。市场信号风险是指 公开，如从一台联网的uNIx工作站上使用 “跟踪路由”命令， 由于信息非对称导致网络金融机构面临不利选择和道德风 就可以看见数据从客户机传送到服务器要经过的许多不同 险而引发的业务风险。如由于网络银行无法在网上鉴别客户 节点和系统 ，因而存在严重的安全漏洞。二是TCP／1P协议安 的风险水平而处于不利地位，网上客户可能利用他们的隐蔽 全性差。由于Intemet采用的是rI’CMP协议，该协议在实现上 信息和行动做出对 自己有利但损害网络银行利益的决策，